Важным считаем деление карточек на личные и корпоративные ввиду различий их функционирования.
Так, в отличие от личных карт, которые могут обслуживать любые операции, прямо не запрещенные законодательством, для корпоративных карт установлен целевой характер использования:
а) на осуществление расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью на территории РБ;
б) на оплату командировочных расходов.
1.3 Использование пластиковых карточек в современных условиях
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.
Главным стимулятором развития системы расчетов пластиковыми карточками является расширение глобальной сети Интернет и технических средств, сопровождающих расчеты.
С целью получения доходов от ускорения движения денежных средств по карт-счетам, а также для наращивания ресурсной базы посредством использования остатков на карт-счетах банки проводят работу по увеличению оборотов на счетах клиентов и оседанию на них остатков свободных денежных средств.
Работа банков направлена на расширение спектра услуг, предоставляемых держателям пластиковых карточек, и диверсификацию способов проведения расчетов по карт-счетам с помощью использования технических средств обслуживания клиентов.
Основными техническими средствами, обслуживающими расчеты держателей пластиковых карточек, являются: пункты приема коммунальных платежей (ППКП), пункты выдачи наличных денежных средств (ПВН), предприятия торговли и сервиса (ПТС), банкоматы, платежные терминалы и инфокиоски.
В банковских учреждениях клиенты – физические лица осуществляют следующие виды операций с использованием платежных терминалов:
- оплата коммунальных платежей (квартира, электричество, водоснабжение, газоснабжение);
- оплата услуг связи (стационарной телефонной сети и мобильной сети);
- оплата платежей в уплату за пользование полученными кредитами;
- оплата налоговых платежей;
- оплата прочих платежей[15, с.44].
В пунктах выдачи наличных производится перевод денежных средств со своего карт-счета на другой счет. Следует отметить, что в основном банковские учреждения работают по совмещенному варианту ПВН+ППКП.
При совершении платежей в ППКП и ПВН также необходимо ввести ПИН-код, подтверждающий право пользования пластиковой карточкой и распоряжения карт-счетом. Программное обеспечения ППКП и ПВН обычно разрешает оператору отказаться от ввода ПИН-кода клиентом с последующим контролем принадлежности пластиковой карточки.
Особенностью проведения с использованием кредитной пластиковой карточки является то, что устанавливается запрет на выполнение платежей в уплату ранее полученного кредита. Этим реализуется принцип «Кредит кредитом не погашается».
Развитие инфраструктуры обслуживания держателей карточек происходит в условиях конкуренции банков за рынок банковских услуг, включающих сервис с использованием платежных терминалов.
Банками Беларуси эмитировано свыше 6 миллионов пластиковых карточек. Каждый житель экономически активного возраста в Республике Беларусь (а это около 4,5 млн.человек) является обладателем банковской пластиковой карточки, а каждый третий из этого числа имеет две карточки. Такие данные опубликовал Национальный банк Беларуси, подводя результаты работы банковской системы по развитию безналичных расчетов в стране в 2008 году.
По данным Национального банка, опубликованным на официальном сайте НББ, по состоянию на начало января 2009 года в Беларуси в общей сложности находилось в обращении около 6,1 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов на эту дату составило около 2,5 тысяч, пунктов выдачи наличных - 3,3 тысячи. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), составило почти 9 тысяч. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года эмиссия карточек увеличилась в 1,3 раза, число банкоматов - в 1,2 раза, число предприятий торговли (сервиса) - в 1,3 раза, число пунктов выдачи наличных - 1,2 раза.
На сегодняшний день эмитируют банковские пластиковые карточки международных и внутренних систем расчетов 20 белорусских банков. Лидерами по количеству эмитированных карточек являются АСБ "Беларусбанк" (2,9 млн. шт.), ОАО "Приорбанк", (свыше 650 тыс. шт.), ОАО "БПС-Банк" (свыше 600 тыс. шт.) и другие.
В условиях финансового кризиса пластиковые карточки становятся важным инструментом вовлечения денежных средств населения в экономический оборот, позволяющим снизить дефицит инвестиционных ресурсов в стране, а для предприятий - дополнительным средством оптимизации своей деятельности, снижения некоторых статей расходов и привлечения новых клиентов.
Следующим распространенным средством сервиса являются платежно-справочные терминалы (инфокиоски), которые позволяют осуществлять ряд предопределенных операций по безналичному перечислению со счетов:
- перечисление с одного карт-счета на другой (при наличии карточки, с карт-счета которой производится перечисление);
- оплата услуг мобильной связи (Velcom, МТС, Белсел);
- оплата периодических платежей по ранее полученным кредитам (только дебетовыми карточками);
- получение справки об остатке на карт-счете данной пластиковой карточки;
- регистрация пластиковой карточки для участия в SMS-банкинге;
- оплата коммунальных и приравненных к ним платежей по базам, предоставленным поставщиками услуг [11, с.145-146].
Кроме классических инфокиосков существуют терминалы самообслуживания (ТСО). Данные терминалы имеют более ограниченные функции, но осуществляют безналичные операции такие же как и инфокиоски. Изначально ТСО использовались для получения сведение об остатке денежных средств на карт-счете и проведения платежей в сторону операторов мобильной связи. Операции с использованием пластиковых карточек через ТСО расширяются при обращении в технические службы владельцев ТСО при наличии предоставленных поставщиками услуг баз требований по услугам. Выбранные клиентом услуги регистрируется техническими работниками и вносятся в базы данных. Впоследствии при работе клиента с ТСО ему предлагается выполнить платежи по ранее выставленным поставщиками услуг суммам или отказаться от оплаты. Кроме оплаты по выставленным суммам возможно предложение провести операции в сторону поставщиков услуг, взимающих плату по показаниям установленных у клиента счетчиков (газоснабжение, электроэнергия) или по лицевым счета, активированным для оплаты техническими службами обслуживающего банка (стационарная телефонная сеть).
Разница в осуществлении безналичных операций в инфокиоске и в терминале самообслуживания заключается в принципе организации работы. Инфокиоск имеет заранее предопределенные возможности по оплате требований поставщиков услуг, первоначальная явка клиента в технические службы банка для активизации возможности оплаты за определенные услуги не требуется. Требования, выставленные поставщиками услуг для оплаты, доступны всем пользователям инфокиоска в отличие от ТСО.
Инфокиоски в настоящий момент позволяют совершать более широкое количество операций по безналичному перечислению средств чем это позволяют банкоматы. Основными безналичными операциями, проводимыми через инфокиоск являются:
- перечисление с одного карт-счета на другой;
- оплата услуг мобильной связи;
- оплата услуг кабельного телевидения;
- проверка остатка по карт-счету;
- оплата коммунальных платежей[19, с.388-389].
Обязательным при проведении оплаты через инфокиоск, ТСО и банкомат является ввод ПИН-кода. При трех неудачных попытках ввода ПИН-кода карт-счет блокируется для проведения операций с данной пластиковой карточкой. При некорректной работе с пластиковой карточкой и при технических сбоях в оборудовании происходит изъятие пластиковой карточки оборудованием (т.е. карта не возвращается клиенту и остается в специальном отделении оборудования). Карточка изымается из оборудования при инкассации и техническом обслуживании и передается в службы по работе с пластиковыми карточками для дальнейших манипуляций.
ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает населению и организациям все используемые в республике способы проведения расчетов по карт-счетам.
С помощью этих устройств можно:
Внести наличные денежные средства на карточку;
Получить информацию о задолженности по кредитной карточке;
Получить баланс счета;
Совершить платежи с карточки за сотовый, коммунальные услуги и Космос ТВ;
Пополнить баланс лицевого счета Velcom, МТС, Diallog наличными денежными средствами.
Данной услугой можно воспользоваться во всех платежно-справочных терминалах ОАО «АСБ Беларусбанк» в стране.
Для всех способов проведения расчетов по карт-счетам характерно предоставление услуг населению по оплате определенных видов платежей с использованием банковской пластиковой карточки в удобное для них время без необходимости обращения в учреждение банка.
При этом из представленных семи способов наибольшей популярностью среди населения пользуются банкоматы, несмотря на то, что данные терминалы позволяют совершать довольно ограниченный круг операций по средствам банковской пластиковой карточки. Причиной такой популярности является простота использования, удобное месторасположение, а также то, что население до сих пор чаще всего осуществляет операции «обналичивания» денежных средств по карточке.
При этом самым доходным из них является способ обслуживания клиентов через банкоматы. Доходность банкоматов проявляется в достаточно высокой комиссии за выдачу наличных денежных средств по карточке, в особенности это касается кредитных карточек. А доходность POS-терминалов, установленных на предприятиях торговли и сервиса (ПТС) в настоящее время не слишком высокая, поскольку население не очень часто использует карточки при расчетах за товары и услуги. Поэтому доходность ПТС проявится в перспективе, когда возрастет количество POS-терминалов, установленных на ПТС, а также, когда население привыкнет к новому образу жизни, где главную роль в расчетах будут играть пластиковые карточки, а не наличные деньги [14, с.99-100].
2 Порядок проведения операций с пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк»
2.1 Анализ операций с пластиковыми карточками на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»
ОАО «АСБ Беларусбанк» традиционно ориентируется на оказание широкого спектра услуг для частных клиентов, в том числе по выпуску и обслуживанию международных пластиковых карточек, в чем, несомненно, является лидером на белорусском рынке.
Одним из первых в 1993 года АСБ Беларусбанк вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. А 15 июня 1994 года была эмитирована первая банковская пластиковая карточка Visa Classic. В 1996 году банк запустил новые карточные продукты - пластиковые карты Visa Electron и Visa Gold, а в 2001 банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной пластиковой карточки Visa Internet.
С октября 1994 года АСБ Беларусбанк является также полноправным членом международной платежной системы MasterCard International, и на сегодняшний день эмитирует банковские пластиковые карточки MasterCard и Maestro со счетами в евро.
АСБ Беларусбанк обладает значительным опытом работы по предоставлению частным клиентам полного комплекса услуг по выпуску и обслуживанию международных банковских пластиковых карточек. Сбалансированные тарифы, широкий выбор различных типов пластиковых карт ведущих международных платежных систем, реализация ряда современных дополнительных услуг и специальных акций для держателей пластиковых карточек, позволяет ОАО «АСБ Беларусбанк» предложить клиентам оптимальный выбор условий по предоставлению и обслуживанию международных пластиковых карт.
ОАО «АСБ Беларусбанк» открывает клиенту карт-счет, производит его ведение и обслуживание, осуществляет персонализацию карточки, выдает клиенту карточку и предоставляет возможность ее использования в соответствии с условиями договора.
Порядок и условия ведения карт-счета, использования и обслуживания карточки, организация расчетов по операциям регламентируются законодательством Республики Беларусь, операционными правилами соответствующей ПС, локальными нормативными правовыми актами ОАО «АСБ Беларусбанк» и договором. Порядок и условия использования и обслуживания Карточек распространяются на все дополнительные Карточки и обязательны для всех Держателей дополнительных Карточек так же, как для Клиента.
За ведение и обслуживание карт-счета, использование и обслуживание Карточек в соответствии с договором ОАО «АСБ Беларусбанк» взимает вознаграждение (платы) и иные платы, предусмотренные Перечнем операций и величин плат, другими локальными нормативными правовыми актами Банка и ПС, мемориальным ордером.
При использовании карточки или ее реквизитов Держатель получает доступ к карт-счету, инициирует проведение безналичных расчетов, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь и Договором.
Карточка является собственностью ОАО «АСБ Беларусбанк», передается держателю во владение и пользование. Банк имеет право прекратить или приостановить действие Карточки, а также отказать в выпуске (перевыпуске) карточки без объяснения причин.
При обслуживании клиента в рамках пакета услуг клиент имеет право осуществлять все включенные в пакет услуг операции. Оплата данных операций производится в соответствии с перечнем операций и величин плат.
Клиент имеет право перейти на обслуживание по пакету услуг, письменно уведомив банк в виде заявления, установленной банком формы. Переход на пакет услуг осуществляется с 1-го числа месяца, следующего за месяцем подачи заявления на переход на пакет услуг.
Все осуществляемые клиентом операции, не входящие в пакет услуг, клиент оплачивает в соответствии с договором.
Клиент поручает банку производить расчеты размера причитающегося последнему по договору вознаграждения и его взыскание с карт-счета. Списание денежных средств с карт-счета оформляется банком мемориальным ордером.
Порядок начисления процентов по остатку средств на карт-счете:
- при начислении процентов принимается количество дней в году равных 360 (для карточек Visa Gold 365 (366)), количество дней в месяце – 30 (для карточек Visa Gold фактическое количество дней месяца, за который производится начисление процентов);
- проценты по карт-счету начисляются банком со дня поступления денежных средств на карт-счет до дня, предшествующего их списанию. При начислении процентов учитываются все изменения процентной ставки по карт-счету;
- начисленные по карт-счету проценты зачисляются на карт-счет в последний рабочий день каждого месяца и на дату расторжения Договора.
Клиенту предоставляются следующие виды услуг:
- зачисление не позднее следующего банковского дня поступивших на его имя денежных средств;
- выдача наличных денежных средств и проведение безналичных расчетов по операциям, совершаемым в устройствах, принимающих Карточки данного типа;
- получение выписки о состоянии карт-счета и выпуск дополнительных карточек;
- иные операции, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.
Суммы всех операций, совершенных с применением основной карточки, дополнительных карточек или их реквизитов, отражаются по карт-счету.
Операции по перечислению (списанию) денежных средств с карт-счета клиента осуществляются по поручению и/или распоряжению держателя, пс либо на основании документов, представленных организацией торговли (сервиса), принявшей карточку в оплату за реализованный товар (выполненную работу, оказанную услугу).
Документом, подтверждающим проведение операций по карт-счету, является выписка по карт-счету. Выписку по карт-счету с информацией о совершенных операциях держатель получает по первому требованию при личном обращении в банк. Для удостоверения подлинности выписок банк проставляет на них штамп банка и подпись ответственного исполнителя.
Не позднее 45 (сорока пяти) календарных дней со дня совершения операции, с применением основной карточки, дополнительных карточек или их реквизитов, клиент обязан письменно сообщить банку о суммах, ошибочно (не по назначению или излишне) зачисленных на карт-счет либо недосписанных или ошибочно списанных с карт-счета. Неполученные Банком претензии в письменном виде в течение 45 (сорока пяти) календарных дней со дня совершения операции считается подтверждением правильности ее проведения.
Сведения о состоянии карт-счета и о проведенных по карт-счету операциях держатель может получить также при использовании карточки в банкоматах и платежно-справочных терминалах самообслуживания банка, а также посредством использования иных услуг банка, которые банк в соответствии с заключенными договорами предоставляет держателям карточек ОАО «АСБ Беларусбанк».
Использовать карточку вправе только ее держатель, другим лицам использовать карточку запрещается.
Карточка и ПИН-код должны использоваться Держателем в соответствии с договором. ПИН-код карточки должен быть известен только ее держателю, его запрещено разглашать другим лицам. Строго запрещается писать ПИН-код на карточке, а также хранить его вместе с карточкой.
Держатель может использовать карточку для:
- проведения безналичных расчетов за товары и услуги с организациями торговли и сервиса, принимающими к оплате карточки данного типа;
- получения наличных денежных средств в банкоматах, а также в оборудованных устройствах, принимающих карточки данного типа;
- проведения других операций и получения доступа к иным услугам банка, которые банк предоставляет держателям карточек.
Карточка не должна использоваться в противозаконных целях, включая покупку товаров и услуг, запрещенных законодательством Республики Беларусь, а также законодательством государства, на территории которого держатель использует карточку.
Все операции с применением основной карточки, дополнительных карточек или их реквизитов совершаются в пределах остатка денежных средств на карт-счете в рамках установленных лимитов совершения операций.
По окончании срока действия карточки карточка может быть перевыпущена по заявлению клиента в установленном банком порядке.
Банк имеет право перевыпустить карточку в месяц истечении срока ее действия.
При наличии задолженности по овердрафтному кредиту, техническому овердрафту, платам по карт-счету банк взыскивает сумму долга, пени и процентов по нему в порядке, предусмотренном действующим законодательством Республики Беларусь.
2.2 Осуществление кредитования при помощи кредитных карт
Согласно результатам деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» за последние два года рост объемов кредитования населения составил 86%, а рост объемов кредитования юридических лиц – 92% [50].
АСБ Беларусбанк начал предоставлять данный вид кредитования в феврале 2005г. в двух видах валют: белорусских рублях и долларах США. Кредитная линия открывается на три года и её размер может достигать 10 среднемесячных зарплат (но не более 6 000 долларов США). Процентная ставка составляет 17 % и 13 % годовых по белорусским рублям и долларам США соответственно.
Поначалу кредиты, оформляемые на пластиковые карточки, выдавались только под поручительство физических лиц, однако в марте 2007г. АСБ Беларусбанк выпустил новый кредитный продукт, который можно получить без поручительства физических лиц. Данная кредитная карточка предназначена не для разовых крупных покупок, как в основном используются кредитные продукты, а для постоянного использования на текущие потребности. Такой продукт получил широкое распространение
8-09-2015, 14:45