Договор банковского вклада

(ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберега­тельной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, дан­ные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основани­ем для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­жений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегатель­ной книжки.

Именная сберегательная книжка служит письменным доказатель­ством заключения договора банковского вклада с гражданином и вне­сения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, офор­мленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберега­тельная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к при­ходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличи­ем договора банковского вклада в виде документа, подписанного вклад­чиком и банком.

Для случаев, когда сберегательная книжка утрачена или поврежде­на, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обяза­тельств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберега­тельную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бу­магой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вклад­чика (держателя сертификата) на получение по истечении установлен­ного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъяви­тельскими или именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бу­мага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держате­лем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. В соответ­ствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертифи­кат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесен­ного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя серти­фиката) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной орга­низации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и се­риями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сер­тификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Вла­дельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Про­центные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертифи­ката ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной орга­низацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до вос­требования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, уста­новленном для уступки требований (цессии). Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сер­тификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария).

Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегатель­ному сертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Ус­тупка требования по сертификату может быть совершена только в тече­ние срока обращения сертификата.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредит­ная организация осуществляет платеж против предъявления сертифи­ката и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспон­дентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платеж может произ­водиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

При несоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как не­основательно полученные (ст. 1102 ГК). Вкладчик вправе также потре­бовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК.

4. Содержание договора и виды банковских вкладов

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на усло­виях срока возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесе­ние вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до вос­требования и срочные. Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельст­ва. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкла­дов.

Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сбербанка Российской Федерации операции по вкладам населения» говорит о целевых и условных вкла­дах. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исклю­чением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истече­ния срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в дого­воре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в разме­ре, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной раз­мер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором об­стоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до вос­требования, если иное не предусмотрено договором.

Закон предоставляет гражданину (как предпринимателю, так и по­требителю), заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочного возврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее измене­ние условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст.310 ГК).

Вкладчик является эко­номически более слабой стороной правоотношения, и в законодатель­ство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего предприниматель­скую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предус­мотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая орга­низация не имеет права требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

ГК РФ предусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад до востребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такому вкладчику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен банком для анало­гичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начис­ляются на весь период фактического пользования средствами вкладчи­ка. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение остав­шегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования.

Обязанность банка платить вкладчику проценты является суще­ственным условием договора банковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействитель­ности. В данном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика став­ки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено дого­вором.

Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, может относиться лишь ко вкла­дам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента изве­щения вкладчика.

Иной порядок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по вкладам до востребования может быть предусмотрен в дого­воре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одно­стороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедлен­но, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.

Об уменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: под расписку, по почте заказным письмом с уве­домлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процен­тов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено дого­вором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада вы­плачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квар­тала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок процен­ты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту про­центы.

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующе­го процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиен­та (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Заключение

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспе­чивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Фе­дерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, ус­тановленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК).

Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к Российской Феде­рации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требова­ния, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитывать­ся при определении размера доли государства (муниципальных обра­зований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муници­пальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый поря­док формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъ­ектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предпри­ятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муници­пальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при созда­нии муниципальных банков.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении догово­ра банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информа­цию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения воз­врата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вклад­чиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операци­онном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинанси­рования), за весь период фактического пользования средствами вклад­чика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответст­вующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государ­ство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчи­ков, а с другой — должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определен­ный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, кото­рым надлежит воспользоваться.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая).

2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 1998. – 799с.

3. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2001. – 542с.




29-04-2015, 01:16

Страницы: 1 2
Разделы сайта