Содержание:

Общие понятия страхования………….…………………...….….…....3.

Имущественное страхование…………………………….…….………5.

Страхование космических рисков……....…………………………..…7.

Выводы……………………………….……………………..……….19.

Литература ………...………………………………………………...21.

Общие понятия страхования

Страхование, в редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [1] представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В условиях перехода к рыночной экономике страхование при­надлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хо­зяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государ­ственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, соб­ственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Система государственного страхования, существовавшая в Рос­сии в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости, поскольку отсутствовало частное предпри­нимательство. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, эта система не испытывала особой потребности в расширении сфе­ры своей деятельности. В результате методический аппарат част­ного негосударственного страхования и его исторические тради­ции в значительной мере оказались утраченными. Новым страхо­вым компаниям, активно осваивающим расширяющийся страховой рынок, во многом приходится начинать заново.

Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими кор­нями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначен­ных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страхо­вые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в ма­териальной форме, однако денежная форма наиболее представи­тельна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной и ли добровольной основе. Созда­ние целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расхо­дования финансовых ресурсов общества.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основные организационные формы страховых фондов следующие:

- государственные (фонды социального страхования);

- фонды самострахования;

- фонды страховых компаний.

Каждая из этих форм используется на практике и имеет соб­ственную сферу применения.

Государство формирует страховые фонды как фонды социаль­ной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юриди­ческих лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных усло­вий для материального обеспечения граждан при наступлении не­трудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помо­щи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной эко­номики государство не ставит перед собой цели всесторонней опе­ки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое иму­щество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домаш­них хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприя­тий (акционерные общества), для которых законом предписыва­ется создание резервных фондов, минимальный размер которых составляет 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резерв­ные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточ­ными для их компенсации.

Самый же надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, это участие в фондах страховых компаний. Фонды, стра­ховых компаний образуются на основе передачи им функций стра­хования со стороны клиентов, которые предпочитают не занимать­ся самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Имущественное страхование.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Рос­сийской Федерации [2] подразумевается процесс составления и испол­нения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить стра­хователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убыт­ки, причиненные застрахованному имуществу или иным имуще­ственным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следую­щих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества,

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за на­рушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т. е. финансовых рисков,

- возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

- страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застра­ховано;

- высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и стра­ховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;

- возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового со­бытия, но не прибыль;

- суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица;

- контрибуции, т. е. наличия определенных расчетных отноше­ний между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

- непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым собы­тиям, которые указаны в полисе.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмеще­ния в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни. Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страхо­вании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми ком­паниями.

Целю имущественного страхования (к которому относится и страхование космических рисков) является возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости стра­хуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная ве­личина страховой суммы в имущественном страховании определя­ется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступ­ления страхового случая.

Страхование космических рисков

Страхование ракетно-космических рисков - новая, развиваю­щаяся отрасль страхования, история которой началась в 1965 г., когда был заключен первый договор страхования гражданской от­ветственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата.

Особенностью первых договоров по страхованию космических рисков была оговорка о франшизе, т.е. непокрываемой части ущер­ба по первому страховому случаю при запуске серии космических объектов. Эта оговорка называлась "привилегией на один запуск". С этим условием были застрахованы две серии из пяти запусков аппаратов типа "Intelset". В каждой серии только один запуск ока­зался неудачным, и благодаря оговорке страховые выплаты не были произведены.

С 1975 г. страховая практика изменилась: договоры на запуск стали оформляться без привилегий, покрытие было расширено за счет включения рисков, связанных с производством космических объектов и их функционированием на рабочей орбите.

В настоящее время уже накоплен опыт по страхованию ракет­но-космической техники на всех этапах ее изготовления и эксплу­атации, однако этот вид страхования продолжает оставаться слож­ным из-за специфических особенностей космической индустрии. Специфика отрасли и вызванные ей особенности страхования приведены в таблице.

Величинам страхового покрытия соответствуют суммы выплат по договорам страхования космических аппаратов. В последние годы зафиксированы данные по крупным претензиям в космичес­ком страховании (приведены в таблице)[3]

В России началом страхования космической деятельности счи­тается 1986 г., когда была объявлена готовность бывшего Совет­ского Союза страховать космические аппараты. Практически же этот вид страхования стал использоваться отечественными компа­ниями с начала 90-х годов после принятия таких важных законода­тельных актов для Российской Федерации, как Закон о космичес­кой деятельности, Закон о страховании и др.

Развитие страхования космических аппаратов в нашей стране обусловлено следующими основными причинами:

- международным статусом России в качестве одной из ведущих космических держав;

- большими объемами страховых сумм и страховых премий.

Стоимость российских программ по страхованию гораздо мень­ше, чем соответствующих зарубежных проектов, но отечественные страховщики в последние годы заключили несколько крупных до­говоров по страхованию космических объектов.

В мае 1994 г. был запущен спутник связи и телевещания «Гори­зонт» с выводом на орбиту ракетой-носителем «Протон». Стоимость страхового покрытия была определена в сумме 12,5 млрд. руб. (ста­рых). В страховании приняли участие 37 отечественных компаний, самые крупные объемы покрытий взяли на себя страховые компа­нии «АСКО-Красноярск» и «Виктория» (по 1,5 млрд. руб.).

В 1996 г. были застрахованы предстартовая подготовка и запуск ракеты-носителя «Протон», которая вывела на орбиту спутник свя­зи. принадлежащий Международной организации морской спутни­ковой связи Immarsat. Страховое покрытие от всех рисков состави­ло 33 млрд. руб. Договор был заключен в пользу Государственного космического научно-производственного центра им. М. В. Хруничева. В размещении этого риска на российском страховом рынке уча­ствовало 40 страховых компаний, в том числе Ингосстрах, Косми­ческая страховая компания, Военно-страховая компания и др.[3]

Предпочтительную страховую защиту в России в настоящее время получают совместные космические программы с участием иностранных партнеров. Например, спутник серии «Космос», при­надлежавший военно-космическим силам Российской Федерации и погибший при запуске в мае 1996 г. на космодроме Байконур, был застрахован на сумму 2,7 млн. долл. Этот спутник помимо сво­их основных задач должен был выполнить топографическую съем­ку поверхности Земли, в том числе и территории США. На про­изводство съемки был заключен контракт между российской ас­социацией «Совинформспутник» и американской компанией "AriaL Images Inc". Спутник был застрахован в пользу Совинформ-спутника, а риск был размещен среди 45 российских страховщиков, самую крупную ответственность взял на себя Ингосстрах (200 тыс. долл.).

По результатам экспертизы межведомственной комиссии при­чиной аварии явилось нарушение технологии изготовления голов­ного обтекателя, а так как спутник был застрахован от всех рисков, в том числе и от аварий по причине ошибок персонала, то возме­щение ассоциации «Совинформспутник» было выплачено в пол­ном объеме.

В настоящее время в мире распространена практика страхова­ния коммерческих, телекоммуникационных и научных спутников связи. Страхователями являются владельцы космической техники, страхующие свои имущественные интересы. Космические объек­ты, запускаемые по государственным военным программам, стра­хуются редко и в нашей стране, и за рубежом.

В июне 1996 г. при запуске с космодрома в Плисецке разбился еще один российский спутник и тоже по причине брака в голов­ном обтекателе. Но поскольку в проекте не участвовали коммер­ческие организации, спутник не был обеспечен страховой защи­той.

Для российских страховщиков традиционные сложности рас­сматриваемого вида страхования усугубляются еще и следующи­ми причинами:

- новизной страхования космических рисков отечественными компаниями, что связано с отсутствием наработанных методов оценки рисков и определения страховых сумм и тарифных ставок, а также с ограниченностью статистической базы:

- недостаточной емкостью российского страхового рынка, не превышающей 10 млн. долл., и финансовых ресурсов российских страховщиков, в среднем не превосходящих 250 млн. руб., что вы­нуждает их прибегать к помощи иностранных перестраховщиков;

- несовершенством законодательной базы в сфере страхования ракетно-космической техники.

В настоящее время ведется работа по подготовке проекта зако­на «О порядке и условиях проведения обязательного страхования космической деятельности в Российской Федерации», целью ко­торого является дополнение и совершенствование Закона «О кос­мической деятельности». Этим видом страхования занимается не­большое число отечественных компаний, самыми крупными из которых являются «Ингосстрах», «Мегарус», «Мегус», Военно-стра­ховая компания, «Авикос».

В качестве объектов страхования космической техники выде­ляют:

- спутники (автоматические космические аппараты всех назна­чений);

- ракеты-носители;

- пилотируемые космические корабли;

- орбитальные станции и др.

Страховое покрытие распространяется также на наземные ин­женерные сооружения, предназначенные для доставки космичес­ких объектов на космодромы, запусков и выведения ракетно-кос­мических аппаратов на орбиту и управления полетами. К ним от­носятся:

- средства доставки ракет, спутников и других объектов на кос­модром;

- инженерные сооружения, включая стартовые комплексы;

- установки, предназначенные для проверки на космодроме всех элементов ракетно-космических комплексов, их сборки и подго­товки к запуску;

- центр управления искусственными спутниками Земли и пр.

Страховое покрытие распространяется также на жизнь и здо­ровье космонавтов, участвующих в программах, и персонала, об­служивающего космические комплексы.

Защите подлежит гражданская ответственность за ущербы, ко­торые могут быть нанесены имущественным интересам третьих лиц и объектам окружающей среды.

В комплексе космических рисков рассматриваются также кос­венные финансовые ущербы (финансовые риски), возникающие из-за технических неисправностей элементов космических объектов, а также политические риски, которые могут повлечь задержки в реализации космической программы, а иногда и ее отмену. Страхо­вание космической деятельности, таким образом, это целая отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осу­ществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функциониро­вания на орбите.

Ответственность по большинству рисков до запуска, за некото­рым исключением, обычно несут подрядчики. За риски на орбите ответственность несет собственник спутника или другого косми­ческого аппарата. Все они являются страхователями: изготовитель спутника страхует стоимость спутника; фирма, осуществляющая запуск, - стоимость запуска, владелец спутника - доставку на орбиту.

На этапах проектирования и производства ракетно-космичес­ких аппаратов применяются те же виды страхования, что и при страховании любой другой техники и строительных рисков: от сти­хийных бедствий, от ошибок в проектировании, от нарушения тех­нологических циклов, от утраты и повреждения грузов при пере­возке, от ущербов вследствие наземных испытаний космических аппаратов и др.

Наиболее крупные ущербы, как показывает практика, вероят­ны на последних стадиях выполнения программы: с предпусковой фазы до функционирования на орбите. Указанное обстоятельство связано с тем, что именно в этих фазах чрезвычайно дорогостоя­щие космические объекты, соответственно наземное оборудование, а также обслуживающий персонал подвергаются наибольшему риску из-за сбоев уникальной техники как по вине разработчиков и производителей, так и вследствие непредсказуемых внешних воз­действий. Число таких рисков очень велико, и они варьируются в зависимости от того, в какой стадии находится реализация косми­ческой программы.

На предпусковом этапе страховое покрытие предоставляет­ся при полной утрате или повреждении космических объектов: при хранении их на предприятиях-изготовителях, при доставке на космодром и подготовке к запуску вплоть до стыковки кос­мического аппарата с ракетой-носителем, а также для защиты страхователя от финансовых потерь, вызванных опасностями, приведшими к задержкам в реализации либо свертыванию кос­мической программы.

При запуске и вводе в эксплуатацию страхователю возмещают­ся ущербы от полной потери, повреждения либо выхода из строя космического объекта с момента запуска двигателей ракеты-носи­теля до начала работы космического аппарата на орбите. На этом этапе страховое покрытие распространяется также на риски, свя­занные с функционированием ракеты-носителя до выведения ею космического аппарата на заданную орбиту, а также с работой бор­товых систем космического объекта.

За рубежом считается целесообразным на период запуска страховать остановки или перерывы в осуществлении космичес­кой программы. Эти перерывы, возможные и на предыдущих этапах, могут происходить не только из-за технических неисправностей, но и по политическим причинам, вызванным какими-либо действиями или бездействием правительства, изменения­ми политических курсов, способных повлечь решения о снятии или прекращении финансирования. Политические риски тоже страхуются.[3]

При запуске космического объекта, предназначенного для осу­ществления какой-либо коммерческой деятельности, такие оста­новки могут повлечь финансовые потери от переноса сроков нача­ла либо полного срыва эксплуатации аппарата.

На этапе функционирования на орбите страховое покрытие возмещает страхователю убытки в результате полной потери, по­вреждения либо выхода из строя космического аппарата в период его работы на орбите и защищает на случаи возникновения допол­нительных затрат и потери доходов в результате перерывов в функ­ционировании аппарата либо его деградации. Под деградацией понимается, например, выход из


29-04-2015, 03:34