Кроме ЛСОУ на страховом рынке Украины действуют следующие добровольные объединения:
• Ассоциация «Украинское медицинское страховое бюро» (УМС созданная в 1998 году и включающая на сегодня двадцать восемь компаний; ,
• Ассоциация страховщиков в аграрном секторе экономики Украины;
• Ассоциация профессиональных страховых посредников Украины;
• Ассоциация страхователей Украины;
Определенные объединения созданы в Украине в соответствии с требованиями законодательства как координаторы деятельности страховых компаний. Такие объединения представляют интересы отраслевых страховщиков в оп деленных международных структурах, членство в них для компаний обязать но. Примером такого объединения является Моторное транспортное страхов бюро Украины, созданное в 1994 году. На него возложены функции координации усилий компаний, осуществляющих страхование гражданской ответстственности владельцев транспортных средств. Положение в Моторном страховом бюро утверждено постановлением КМУ вот 28.09.96 г. № 11.
Задачи Моторного (транспортного) страхового бюро (МСБ):
- гарантия платежеспособности страховщиков, занимающихся автогражданским страхованием;
- заключение по согласованию с Уполномоченным органом соглашения взаимном признании договоров страхования;
- управления централизованными страховыми резервными фондами;
- сотрудничество с соответствующими организациями других стран;
-сбор необходимой информации и утверждение тарифов по дополнительным договорам обязательного страхования гражданской ответственности.
Контроль за деятельностью МСБ осуществляет наблюдательный со состав, которого входят представители Минфина, Минтранса, МВД, Гаостаможкома, Национального банка. Возглавляют совет сопредседателей представители МВД и Минтранса.
Определены централизованные страховые резервные фонды, создававаемые при МСБ: фонд страховых гарантий и фонд пострадавших.
Установлены ежемесячные (до 20 числа) отчисления: в фонд страховых гарантий - в размере 2 процентов страховых платежей по дополнительным договорам обязательного страхования гражданской ответственности, получена протяжении предшествующего месяца. В фонд защиты пострадавших "дорожно-транспортных происшествиях - в размере 5 процентов страховых платежей по обычным договорам обязательного страхования гражданской ответственности, полученным на протяжении предшествующего месяца.
Авиационное страховое бюро (далее - Бюро) было утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 г. № 561 . В настоящее время в него входит пятьдесят две компании.
Авиационное страховое бюро является юридическим лицом, которое действует на основании этого Положения и учредительного договора. Бюро имеет отделенное имущество, самостоятельный баланс, расчетный, валютный и прочие счета в учреждениях банков, имеет право выступать в суде, арбитражном и третейских судах, выполнять любые действия в соответствии с соглашениями, которые не противоречат законодательству, этому Положению и учредительному договору.
Бюро может быть ликвидировано только после выхода из него всех членов. Бюро подлежит государственной регистрации в Киевской городской государственной администрации. Для государственной регистрации президент Бюро или председатель общего собрания, который временно исполняет обязанности президента, подает Киевской городской государственной администрации заявление о государственной регистрации и учредительном договоре. Государственная регистрация Бюро осуществляется без взыскания регистрационного сбора. Киевская городская государственная администрация в месячный срок рассматривает представленные материалы, принимает решение и выдает свидетельство о государственной регистрации Бюро.
Основными задачами Бюро являются:
- координация деятельности национальных страхователей в области страхования авиационных рисков;
- исследование и прогнозирование национального рынка страховых услуг в области авиации;
- организация сотрудничества с предприятиями, их объединениями и другими организациями, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;
- подготовка и внесение на рассмотрение государственных органов предложений относительно законодательных и других нормативных актов по обязательному авиационному страхованию, разработка рекомендаций по методологии осуществления соответствующих видов авиационного страхования;
- содействие внедрению принятых в международной практике условий авиационного страхования и форм унифицированных полисов;
- сбор, анализ и публикация статистических данных относительно убытков, причиненных авиационными происшествиями;
- разработка программ и методов страхования авиационных рисков, мероприятий по предотвращению страховых случаев;
- организация и проведение консультаций по техническим, экономическим и юридическим вопросам, связанным с классификацией страховых случаев, определением размера убытков и страхового возмещения;
- организация и проведение научно-практических мероприятий по вопросе страхования авиационных рисков, обеспечение методическими материала«И информационное обеспечение страховщиков и страхователей;
- издание бюллетеней и справочников, проведение обучения, повышения квалификации, организация конференций, семинаров и т. п.;
- представительство интересов страхователей - членов Бюро в международных объединениях страхователей.
Органом управления Бюро являются общие собрания его членов
К исключительной компетенции общего собрания относятся:
- утверждение и отзыв президента Бюро;
- определение полномочий президента Бюро;
- установление срока полномочий президента Бюро;
- определение и изменение юридического адреса Бюро;
- определение размера вступительных и членских взносов и порядка
- определение основных направлений деятельности Бюро;
- утверждение годовой сметы расходов Бюро;
- утверждение размера и условий оплаты труда работников Бюро;
-принятие других решений.
Решение отдельных вопросов, которые относятся к компетенции общего
собрания, по решению общего собрания могут быть делегированы президенту Бюро. Общие собрания членов Бюро созывают по предложению президента Бюро, 25 процентов членов Бюро не реже одного раза в квартал. Общие собрания являются правомочными, если в их работе принимает участие не менее ловимы от общего количества членов Бюро. Решение общего собрания членов Бюро принимаются простым большинством голосов от общего количества членов Бюро, кроме отдельных случаев.
Морское страховое бюро (далее - Бюро) было утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 г. № 561 «Положении «О Морском страховом бюро». Полное наименование Бюро - Морское страховое бюро, сокращенное наименование - МСБ.
МСБ является юридическим лицом, которое действует на основании
этогого Положения и учредительного договора. Бюро имеет отделенное имущество ,самостоятельный баланс, расчетный, валютный и прочие счета в учреждении банков, приобретает имущественные и личные неимущественные права, право выступать в суде, выполнять любые действия соответственно заключенным соглашениям, которые не противоречат законодательству, этому Положению и учредительному договору.
МСБ размещается в городе Одессе. Юридический адрес определяется основателями Бюро. Финансирование деятельности Бюро осуществляется за счет вступительных и членских взносов членов Бюро и других разрешенных видов коммерческой деятельности. Бюро создается страховщиками, которые имеют разрешение (лицензию) на осуществление морского страхования и обязательно страхования пассажиров от несчастных случаев, которые возникают при морских перевозках. Бюро подлежит государственной регистрации в Одесской областной государственной администрации. Государственная регистрация Бюро осуществляется без взыскания регистрационного сбора. Одесская областная государственная администрация в месячный срок рассматривает представленные материалы, принимает решение и выдает свидетельство о государственной регистрации Бюро.
Основные задачи МСБ:
-координация деятельности национальных страхователей в области
страхования на морском транспорте;
- исследование и прогнозирование национального рынка страховых услуг в области торгового мореходства;
- организация сотрудничества с предприятиями, их объединениями и другими организациями, которые эксплуатируют или обслуживают средства морского транспорта;
- подготовка и внесение на рассмотрение государственных органов предложений относительно законодательных и других нормативных актов по морскому страхованию, разработка рекомендаций и методологии осуществления соответствующих видов морского страхования;
- содействие внедрению принятых в международной практике условий морского страхования и форм унифицированных полисов;
сбор, анализ и опубликование статистических данных относительно убытков на морском транспорте;
- разработка программ и методов страхования морских рисков, мероприятий по предотвращению страховых случаев;
- организация и проведение консультаций по техническим, экономическим и юридическим вопросам, связанным с классификацией страховых случаев, определением размера убытков и страхового возмещения; организация и проведение научно-практических мероприятий по вопросам страхования на морском транспорте, обеспечение методическими материалами, информационное обеспечение страховщиков и страхователей;
- издание бюллетеней и справочников, проведение обучения, повышение квалификации, организация конференций, семинаров и т.п.;
- представительство интересов страховщиков - членов Бюро в международных объединениях страховщиков.
Органом управление Бюро является общее собрание его членов. Решение Дельных вопросов, которые относятся к компетенции общего собрания, по решению общего собрания могут быть делегированы президенту Бюро.
В настоящее время Морское страховое бюро объединяет двадцать девять страховщиков и является членом Международного союза морского страхования. Возможна и такая форма объединения страховщиков, как страховой В Украине создан ряд страховых пулов. Это объединение страховых компаний целях совместного страхования определенных рисков. Он создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков, например ядерного риска. Страховой пул не является юридическим лицом. Деятельность пула строится на принципах сострахования. Пул создается на основании соглашения между указанными компаниями. Цель обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности выполнению обязательств по договорам страхования. Выделяется лидирующая компания, принимающая риски на страхование, она выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков «за общий счет или в общую пользу». Ядерный страховой пул Украины (ЯСПУ) создан в 1997 году. Его членами являются АСК «Энергополис», СК «Алькона». СК «Арма», и СК «Оранта-Днепр». Пул создан с целью координации деятельности членов пула в области обязательного страхования гражданской ответственности оператора ядерной установки. Члены пула должны отвечать таким требованиям: опыт страхования
ответственности не меньше 2 лет, осуществление страховой деятельности менее 3 лет и уставный фонд в размере не меньше 1 млн. евро.
Высшим органом управления пулом являются общие сборы членов пула. Контрольные функции над деятельностью пула будет выполнять наблюдательный совет из 9 членов. В наблюдательный совет входят по одному представителю от Государственного комитета ядерного регулирования, Министерств топлива и энергетики, Национальной комиссии по регулированию электроэнергетики, Министерства финансов и Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг. Председателя пула назначает Кабинет Министров Украины. В совет входят представители страховых компаний-членов пула. В случае, если член пула не сможет выполнить свои обязательства, он обязан сообщить об этом другим членам, которые должны будут осуществить выплаты за него в размерах, пропорциональных их квотам.
Страховые компании и страхователи прибегают к услугам посредников выполняющих поручения или совершающих определенные действия от имени. К страховым посредникам относят: страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - граждане и юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.
Агентами могут быть как физические лица (работающие либо на основании трудового договора со страховой компанией, либо на основании агентского соглашения как субъекты предпринимательской деятельности), так и юридические При этом страховое посредничество может быть не основным видом деятельности. Например, страховыми агентами в Украине являются «Укрзалiзниця» и аэропорт «Борисполь».
Страховые брокеры, в отличие от страховых агентов, осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений покупателей страховых услуг как их представители и консультанты. К деятельности страховых брокеров применяются такие ограничения:
- страховой брокер не может проводить другие виды деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
- страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страхователем на сумму страховых платежей, которая не превышает 35 процентов общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером на протяжении года;
- с целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера - юридического лица размер получаемых ним страховых платежей на протяжении каждого квартала не должен превышать размер уплаченного уставного, фонда страхового брокера;
- страховой брокер имеет право получать страховые платежи, если он обеспечивает вступление в силу договора страхования не позднее одного дня после получения ним страховых платежей.
Размер платежей, получаемых страховым брокером - физическим лицом на протяжении каждого квартала, не должен превышать 625 минимальных заработных плат.
Клиент может выбирать, насколько масштабными будут его взаимоотношения с брокером. Он может ограничиться либо экспертно-информационными услугами (например, анализом рынка по видам страхования, которые интересуют клиента). Либо брокер будет сотрудничать с клиентом на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его сопровождение и представление интересов клиентов в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения.
Соотношение страховых компаний и брокеров в Украине составляет 5:1. в США-1:Ю.
Показатели деятельности брокеров остаются достаточно низкими. Недостаточный уровень развития брокерской системы обусловлен закрытостью деятельности большинства страховщиков Украины, т. е. их ориентацией на заранее определенный круг клиентов.
Еще одним субъектом страхового рынка является аварийный комиссар, типовое положение об организации деятельности аварийных комиссаров утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 5 января 1998 года № 8 Согласно ему, аварийный комиссар - лицо, которое выясняет причины наступления страхового случая и определяет размер убытков. Аварийным комиссаром может быть лицо, которое:
- имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом магистром в соответствии с направлениями деятельности;
- имеет специальную квалификацию (знания для выяснения обстоятельств причин наступления страхового случая и определения размера убытков), подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, осуществляющего подготовку аварийных комиссаров;
-имеет стаж практической деятельности по специальности не менее трех лет Через каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт определенной специальности.
Аварийный комиссар соответственно договору со страховщиком имеет определять формы и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий договора;
1) с разрешения лица или органа, которые проводят расследования, знакомиться с материалами следствия, присутствовать при проведении следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин наступления страхового случая;
2) получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая.
Аварийный комиссар соответственно договору со страхователем обязан:
1) квалифицированно, беспристрастно, объективно и в указанный срок выполнять свои обязательства;
2) не разглашать любую информацию об объекте страхования без согласия на это страховщика и страхователя.
Аварийный комиссар не может выяснять обстоятельства и причины наступления страхового случая и определять размер убытков:
1) по заказу лиц, с которыми он находится в прямых родственных отношениях или находится в служебной или иной зависимости от них;
2) на объектах, где аварийный комиссар имеет личный имущественный интерес;
3) по договорам с субъектами, основателем которых он является, имеет паи, акции или принимает участие в управлении ними.
2.3. Структура страхового рынка
Структуру страхового рынка можно охарактеризовать в двух аспектах институциональном и территориальном. Институциональный аспект. Основным институтом страхового рынка является страховая компания. Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой рынок может быть представлен акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. Организационно-правовая структура страхового рынка Украины определяется наличием закрытых акционерных обществ, открытых акционерных обществ, обществ с дополнительной ответственностью, коммандитных обществ и обществ с полной ответственностью. Наибольший удельный вес имеют закрытые акционерные общества.
Территориальный аспект. Выделяют внутренний, внешний и мировой страховой рынок.
Внутренний страховой рынок характеризуется спросом и предложением на страховую услугу в масштабах определенного региона. Примером такого рынка может быть рынок Харьковского региона.
Внешний (национальный) страховой рынок представлен страховыми компаниями данного и смежных регионов. Наметилась тенденция роста количества страховых организаций в Украине. По данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, на 1. 04. 2006 г. в Украине было зарегистрировано 405 страховых компаний.
Структуру страхового рынка можно охарактеризовать и по отраслевыми признаку. Если выделять три отрасли страхования, то соответственно можно вести речь об относительно самостоятельных рынках:
1. Личного страхования.
2. Имущественного страхования.
3. Страхования ответственности.
На мировом страховом рынке существуют две тенденции:
1)универсализация и
2) специализация деятельности страховщиков.
Это говорит о том, что наряду со страховщиками, которые специализируются на развитии какой-либо одной отрасли или вида страхования, работают и те, которые расширяют свою сферу деятельности на ряд отраслей, видов, что дает им возможность выравнивать риск путем перелива средств, уменьшая вероятность банкротства. Несмотря на это, например, в Австралии четко выражена специализация страховых компаний по трем направлениям: страхование жизни, общее страхование, здоровья (пенсионное). Во Франции является обязательным разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам. Данная практика распространяется и на страховом рынке Украины, что подтверждается различием в требованиях к уставным фондам страховщиков занимающихся страхованием жизни и другими видами. На 1. 04. 06 г. из 405 страховщиков, получивших лицензию на страховую деятельность, страхованием жизни занимались 55 компаний.
Несмотря на то, что рынок страхования жизни в Украине только начинает формироваться, процессы капитализации, обусловленные ужесточением законодательных норм относительно минимального размера уставного фонда страховщиков жизни, затронули и его. По свидетельству ряда украинских и иностранных страховых компаний главная проблема для страховщиков Украины - невозможность выгодно разместить собранные страховые премии. Согласно украинскому законодательству, они должны оставаться внутри страны, тогда как реинвестировать в надежные ценные бумаги в Украине невозможно.
3. Роль государства в регулировании страхового рынка
Государственный надзор за страховой деятельностью может 6ыть направлен на предотвращение банкротства страховщиков, нарушения ними обязательств перед страхователями, на превенцию выплаты руководителям и другим ответственным лицам предприятий, учреждений и организаций, в особенности государственного сектора, незаконных комиссионных вознаграждении Этого можно достичь благодаря:
- внедрению текущего надзора за финансовым состоянием страховщиков и страховых брокеров посредством осуществления контроля над их финансовой отчетностью;
- усовершенствованию технологии лицензирования страховщиков, в том числе счет введения большего количества унифицированных требований к правилам страхования;
_ обработке экономически обоснованных нормативов деятельности страховщиков и страховых посредников, соблюдение которых минимизирует риск дестабилизации их работы;
- расширению прав и повышению оперативности специального уполномоченного органа в делах государственного надзора за страховой деятельностью;
- наладке системы «электронная почта» между специальным уполномоченным органом
10-09-2015, 17:05