2) определенному лицу с оговоркой “не приказу” (именной чек);
3) предъявителю с записью “предъявителю” (предъявительский чек).
Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя.
Чек может быть передан во владение другому лицу путем простого вручения, посредством индоссамента либо в ином порядке, установленном гражданским законодательством России. Именной чек передаче не подлежит. Чек оплачивается за счет средств чекодателя, в том числе за счет средств, предоставленных ему на основании соглашений. Чек подлежит оплате в течение: 10 дней, если чек выписан на территории Российской федерации; 20 дней, если чек выписан на территории государств-членов СНГ; 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства. Окончание срока действия чека определяется календарной датой места платежа.
В случае отказа плательщика в оплате чека, чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или всем обязательным по иску лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.
В соответствии с Основами законодательства Российской Федерации о Нотариате неоплату чека удостоверяет нотариус путем надписи на чеке. Одновременно посылается уведомление чекодателю о неоплате его банком. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает исполнительную надпись.
Чекодержатель, индоссант и авалисты могут требовать от того лица, к которому они обращаются с иском на оплату: 1) суммы неоплаченного чека; 2) процентов в размере шести процентов годовых со дня предъявления чека к платежу, а также пени в размере одного процента с суммы чека; 3) издержек, связанных с иском.
Вексель и депозитные сертификаты
Векселем признается ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедержателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю) . Выпуск и обращение векселей регулируется Положением о переводном и простом векселе, утвержденным Постановлением Президиума Верховного Совета РСФСР от 24 июля 1991 г.
В зависимости от функций, выполняемых векселем, в настоящее время применяются два типа векселей: товарные и финансовые, обращение которых регулируется различными нормативными актами. Товарные векселя, кроме общего законодательства о вексельном обращении, регулируется Постановлением Правительства РФ от 26 сентября 1994 г. № 1094 “Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца и развитии вексельного обращения”. Товарный вексель может быть выдан любым юридическим лицом и использован при расчетах за товары, выполненные работы и оказание услуг. Бланки товарных векселей единого образца выпускаются Министерством финансов РФ и реализуются через банки. Финансовый же вексель выдается под получение на возвратных началах денежные суммы. Выпуск финансовых векселей разрешается только организациям, имеющим соответственную лицензию, выдаваемую Центральным банком РФ.
Реквизиты векселя определены законодательством и являются обязательными. Отсутствие в документах каких-либо из установленных обозначений лишает его силы векселя. Вексель сочетает в себе черты ценной бумаги, с одной стороны, и платежного средства - с другой.[3]
Векселя выпускаются двух видов: простой и переводной. Простой вексель должен содержать следующие реквизиты:
· наименование “вексель” на том языке, на котором составлен документ;
· простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму;
· указание срока платежа;
· указание места, в котором должен совершиться платеж;
· наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;
· указание даты и места составления векселя;
· подпись того, кто выдает документ (векселедателя).
Переводной вексель должен содержать помимо указанных реквизитов наименование того, кто должен платить (плательщика).
В отличие от простого, в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель; первый приобретатель (или векселедержатель), получивший в силу векселя право требовать платеж по нему, и плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произвести платеж (в векселе это обозначается словами: “заплатите”, “платите”). Если плательщик (трассат) не акцептовали и не заплатил по векселю, вексельную сумму обязан уплатить векселедатель.
Однако из отличий векселя от других долговых обязательств состоит в том, что вексель может быть передаваем из рук в руки по передаточной надписи (индоссаменту). Суть индоссамента заключается в том, что проставлением на оборотной стороне векселя или добавочном листе (аллонж) передаточной надписи вместе с векселем другому лицу передается право на получение платежа. В соответствии с Положением о простом и переводном векселе платеж по векселю может быть обеспечен полностью или части посредством поручительства (аваля). Такое обеспечение дается третьим лицом (обычно банком) как за векселедателя: так и за обязанного по векселю лица. Отметка об авале может быть сделана на векселе, добавочном листе или даже на отдельном листе за подписью авалиста с указанием того, за кого именно он дан. Авалист и лицо, за которое он поручился, несут солидарную ответственность. Оплатив вексель, авалист приобретает все права, вытекающие из векселя, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, которые в силу переводного векселя обязаны перед этим последним.
Из содержания переводного векселя следует, что обязательства по нему для трассата (плательщика) возникают лишь с момента принятия (акцепта) им векселя. В противном случае он остается для векселя совершенно посторонним лицом. Исходя из этого, получателю денег по векселю следует до наступления срока платежа выяснить отношение плательщика к оплате векселя. Эта цель достигается путем предъявления векселя трассату с предложением его акцептовать и, следовательно, принять на себя обязательство произвести платеж. В случае неоплаты векселя в указанный в указанный в нем срок или отказа трассата от акцепта вексель предъявляется к протесту. Протест векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта производится нотариусом. Векселедержатель для совершения протеста должен предъявить такой вексель в нотариальную контору по месту нахождения плательщика.
Нотариус в день принятия векселя к протесту предъявляет плательщику требование о платеже или акцепте векселя.
Если после этого последует платеж, нотариальная контора, не проводя протеста, возвращает вексель плательщику с надписью по установленной форме на самом векселе о получении платежа и других причитающихся сумм.
Если на требование произвести акцепт или платеж векселя плательщик отвечает отказом, нотариусом составляется акт по установленной форме о протесте в неплатеже или по установленной форме о протесте в неплатеже или неакцепте, одновременно он делает соответствующую запись в реестре, а также отметку о протесте в неплатеже или неакцепте на самом векселе.
Каковы последствия протеста? Во-первых, органы суда вправе выдать судебные решения по искам, основанным на опротестованных векселей. Во-вторых, наступает ответственность перед векселедержателем всех обязательных по векселю лиц, которые отвечают солидарно. Векселедержатель вправе предъявить иск ко всем обязанным по векселю лицам или к одному из них. В-третьих, векселедержатель, неся определенные издержки, вызванные совершением протеста векселя и неполучением платежа по нему, вправе требовать с обязанных лиц большую сумму, чем указано в векселе (неуплаченная вексельная сумма с процентами, если были предусмотрены, 6 процентов годовых, начиная со дня срока платежа по векселю по день удовлетворения, пеню в размере 3 процентов годовых, издержки, связанные с протестом).
Следует отметить, что для предъявления искового требования об оплате векселя к основным должникам, которыми являются векселедатель простого векселя и акцептант переводного векселя, совершения протеста не требуется.
В связи с введением в хозяйственный оборот векселей банки совершают с ними следующие операции:
1. Учет векселей, состоящий в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное определенного процента от этой суммы, который называется учетным процентом, или дисконтом.
2. Выдача ссуд под залог векселей. Кредитование под обеспечение векселями осуществляется в общеустановленном порядке на основе кредитного договора.
3. Принятие векселей на инкассо для получения платежей и для оплаты векселей в срок.
Банки могут выдавать поручения векселедержателя по получению платежей по векселям в срок. Они берут на себя обязанность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей. Если платеж поступит, вексель возвращается должнику. При не поступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом в неплатеже. Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие вследствие упущения протеста.
В то время как при учете векселей банк несет известный риск, выдавая клиенту сумму, обозначенную на векселе за минусом установленного процента, при инкассировании он принимает лишь поручение получить при наступлении срока причитающиеся по векселю платежи и передавать полученную сумму владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному исполнению инструкции клиента.
Однако путем этих операций банки могут сосредоточивать на своих счетах значительные средства и получать их в бесплатное распоряжение. Вместе с тем это довольно прибыльная операция, так как за инкассо взимается определенная комиссия. Это выгодно и для клиента, поскольку банки благодаря имеющимся между собой тесными взаимоотношениями могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле; клиент также освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей, что требовало бы определенных затрат, которые несравнимо больше взимаемых банком комиссионных.
Банки принимают для инкассирования векселя с оплатой в тех местах, где есть учреждения банка.
Вексель передается для инкассирования снабженный перепоручительной надписью на имя банка. Приняв на инкассо векселя, банк обязан своевременно переслать их по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя, если последним не будет дано иного распоряжения, неоплаченные документы вернуть клиенту, а также сообщить ему об исполнении поручения.
За выполнение поручения на инкассирование векселей банк имеет право:
а) на возмещение расходов по отсылке и присылке векселей и получению платежа, когда платеж по векселю необходимо получить в другом месте;
б) на вознаграждение за использование поручения, комиссию, в виде процентов с полученной банком суммы.
Банк не несет ответственности за утрату векселей на почте, несвоевременное получение их в месте платежа по вине почты, упущения, а также за недостатки, допущенные нотариусом при протесте, и не зависящие от банка обстоятельства, которые могут повлечь для клиента последствия.
В случае недопоступления платежа и совершения протеста расходы по протесту, комиссии и прочие расходы уплачиваются клиентом. Неоплаченные документы хранятся в банке до востребования их клиентом в течение установленного банком срока. По истечении срока банки слагают с себя ответственность за дальнейшее их хранение.
Следует отметить, что вексельное обращение в нашей стране развито еще слабо. Это связано и с тем, что нормативные акты, регулирующие применение векселя, во многом устарели, а подготовка нового закона о простом и переводном векселе неоправданно задержалась, отсутствует методика оценки платежеспособности векселедателей, из-за чего нередко выдаются ничем не обеспеченные, “бронзовые” векселя.
В настоящее время весьма усложнен порядок взыскания средств по векселям. В связи с этим Правительством разрабатываются проекты законов о внесении в Арбитражный процессуальный кодекс и Гражданский процессуальный кодекс РСФРС изменений, предусматривающих ускорение процедуры судебного рассмотрения исков о погашении долговых обязательств, оформленных простыми и переводными векселями единого образца, и обращения взыскания непогашенной задолженности на активы и имущество предприятий. Указом Президента РФ от 23 мая 1994г.[4] Министерству юстиции поручено внести изменения в действующие нормативные документы о порядке совершения нотариальных действий, предусмотрев первоочередное совершение нотариальных действий, связанных с протестом простых и переводных векселей. Будет создана Федеральная вексельная палата как негосударственная организация коммерческих банков, осуществляющая функции третейского суда по спорам, возникающих в связи с обращением векселей.
К ценным бумагам, выпускаемым банками, относятся и депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.
Следует подчеркнуть, что сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказание услуги. Сертификаты выполняются на определенный срок. В случае если получения по сертификату просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования, по которому банк несет обязательство оплатить означенную в нем сумму немедленно по первому требованию владельца.
Банк может предусмотреть возможность досрочного предъявления к оплате срочного сертификата. При этом банк выплачивает владельцу такого сертификата его сумму и проценты по пониженной ставке, устанавливаемой банком при выдаче сертификата.
Сертификат должен содержать следующие обязательные реквизиты:
· наименование “депозитный сертификат”;
· указание на причину выдачи сертификата (внесение депозита);
· дату внесения депозита;
· размер депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
· безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит;
· дату востребования бенефициаром суммы по сертификату;
· ставку процента за пользование депозитом;
· сумму причитающихся процентов;
· наименования и адреса банка-эмитента и для именного сертификата - бенефициара;
· подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скрепленных печатью банка.
Отсутствие в сертификате какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Уступка права требования по сертификату на предъявителя осуществляется простым вручением этого сертификата. Уступка права требования по именному сертификату (цессия) оформляется на оборотной стороне такого сертификата двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке права требования по депозитному сертификату подписывается двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Следует подчеркнуть, что право требования по депозитному сертификату может быть передано только юридическим лицам, зарегистрированным на территории России.
При наступлении срока востребования депозита банк осуществляет платеж против предъявленного сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства.
Литература :
Белов В.А. “Ценные бумаги”, -М.; 1993г.
“Российская газета”. 1994. 10 ноября; 1995. 14 сентября
“Российский фондовый рынок”, -М.; 1994г.
“Ценные бумаги”, -М.; 1994г.
“Финансовое право”, (под. ред. проф. О.Н. Горбуновой) -М.; 1996г.
[1] Российская газета. 1994.10 ноября
[2] Условия выпуска облигаций государственного сберегательного займа Российской Федерации первой серии (Министерство финансов РФ) // Российская газета. 1995. 14 сентября
[3] Нормативными актами Президента и Правительства предусматривается использование векселя для ликвидации кризиса неплатежей. См.: Указ Президента РФ от 23.05.94г. “О дополнительных мерах по нормализации расчетов в народном хозяйстве” С3 РФ. 1994. №5. Ст.395.
[4] С3 РФ. 1994. №5. Ст.395
29-04-2015, 01:17