Что касается условий выдачи ссуд, то здесь на первое место ставилась благонадежность заемщика “как в нравственном, так и в и отношении”. Так, принимаемые в залог ценные бумаги должны быть, писал Витте, “безусловно верные (преимущественно государственные, гарантированные правительством, или обеспеченные недвижимостью), товары должны быть из числа неподверженных легкой порче и имеющих обеспеченный сбыт” В отношении банковских операций по покупке и продаже ценных бумаг Витте считал, что средства банка должны затрачиваться лишь “на вполне верные бумаги, которые в случае ну могли бы быть проданы без потери”.
Кроме акционерных коммерческих банков, в России функционировали акционерные ипотечные банки. Витте делил их на две группы. К первой группе относились поземельные акционерные банки, которые выдавали кредит под залог сельскохозяйственных имений и выпускали в качестве своих обязательств закладные листы. Ко второй группе автор причислял городские и губернские кредитные общества, которые предоставляли ссуды под городскую недвижимость и выпускали облигации. Уставами ипотечных акционерных банков предусматривалась продажа имений или городских строений неисправных заемщиков по истечении льготных сроков возврата кредита. Городские и губернские общества, предоставляя ссуды под залог земельных участков, активно содействовали городскому и уездному строительству.
Довольно большое распространение получили в России с конца ХIX в. общества взаимного кредита. Исходя из характера ссудных операций, Витте рассматривал их как разновидность коммерческих банков. Они обслуживали среднюю и мелкую городскую промышленную и торговую буржуазию, способствовали развитию предпринимательства. Основывались общества взаимного кредита на началах товарищества и пользоваться их кредитом могли лишь участники, но не посторонние лица. В этом автор видел особенность кредитной деятельности данных банковских учреждений, хотя допускались и исключения. Источником для выдачи ссуд был оборотный капитал, образуемый из взносов участников, а также вклады членов общества и посторонних лиц. Соразмерно участию распределялись прибыль от операций и возможные убытки. Каждый член общества нес ответственность за дела общества в десятикратном размере внесенного пая.
На началах взаимности учреждались и городские общественные банки долгосрочного кредита, предоставляющие ссуды под залог земельных участков и городских строений.
По типу обществ взаимного кредита функционировали в России и учреждения мелкого кредита. Витте относил к ним ссудо-сберегательные и кредитные товарищества Ссудо-сберегательные товарищества обслуживали сельских кустарей, городских ремесленников, а также крестьянство. Кредитные товарищества обслуживали только крестьянство. Витте подчеркивал, что Государственный банк оказывал им большую помощь, выдавая ссуды для образования их основных капиталов и под учет векселей кредитных союзов.
В своей книге о народном и государственном хозяйстве С. Ю. Витте показал необходимость для подъема экономики не только широкой сети кредитных учреждений, но и многообразия их специализации, считая это обязательным условием нормального функционирования рыночного хозяйства.
Отмечая значительные успехи, достигнутые Россией после отмены крепостного права, С. Ю. Витте в то же время четко осознавал ее отставание от европейских государств и США и писал об этом с горечью, эмоционально. Анализируя состояние промышленности, внутренней и внешней торговли России начала ХХ в., можно сделать вывод, что “и наша промышленность, и наша торговля, несмотря на несомненный подъем их за последние годы, все еще представляются сравнительно очень слабо раз витыми, далеко не отвечающими ни богатейшим природным ресурсам страны, ни потребностям 130-миллионного населения России”. Поэтому деятельность играет важную роль в ускорении развития народного хозяйства страны.
В годы первого промышленного подъема в Россию направились капиталы из Франции. В царской России французские банки установили непосредственные контакты с отечественными банками и начали создавать совместные финансовые организации, в том числе и во Франции. Так, в октябре 1896 г. в Париже было учреждено “Генеральное общество для развития промышленности в России”. Его основали Петербургский международный банк, Парижский международный банк и Парижско-Нидерландский банк. Кроме того, участниками объединения с русской стороны были также Русский для внешней торговли банк и Московский торговый банк.
Санкт-Петербургский международный коммерческий банк имел 34 отделения и 24 агентства в России, два отделения за границей – в Париже и Брюсселе.
В связи с активизацией России в мировом рынке, расширением торгово-экономических отношений с европейскими странами в 1871 г. был создан “Русский для внешней торговли банк”.
Банк осуществлял следующие операции: выдача ссуд под проценты бумаги; выдача ссуд под товары; получение платежей по векселям и другим документам; выдача переводов в Россию; выдача переводов за границу; получение и продажа % бумаг, акций, облигаций и закладных листов; покупка и продажа переводных платежей, звонкой монеты; прием денег на текущие счета и вклады, а также прием на хранение % бумаг и других ценностей.
Русский для внешней торговли банк, осуществляя товаро-ссудные и товаро-комиссионные операции, в своей коммерческой деятельности обращал особое внимание на состояние мирового рынка. Помимо специальных газет и журналов банк получал специальные бюллетени с котировочными данными по всем товарам. Наиболее полную информацию банк получал по хлебным товарам, получал бюллетени из Чикаго, Нью-Йорка, Ливерпуля, Лондона, Берлина, Парижа, Антверпена, Гамбурга, Копенгагена, Стокгольма, Бергена, Милана, Генуи, Марселя и других городов.
С целью содействия развитию внешней торговли России первое отделение банка было открыто в 1871 г. в Лондоне, в одном из главных рынков сбыта российских продуктов. В 1890 г. отделение Русского для внешней торговли банка открылось в Париже как в мировом денежном рынке. Спустя четыре года, в 1894 г. отделение банка появилось в Генуе в связи с активным экспортом пшеницы в Италию. Важную роль в развитии внешней торговли в черноморском регионе играло отделение банка, учрежденное в 1909 г. в Константинополе.
Русский для внешней торговли банк помимо общих кредитов, оказываемых экспортным домам, содействовал отечественному экспорту в широкой поставке товаро-ссудных операций (ссуды амбарные и путевые). Одной из особенностей коммерческой деятельности банка являлось сочетание ссудных и комиссионных операций. Сравнительно небольшим по объему операций было участие банка в импортной торговли.
Заметим, что экспортная деятельность Русского банка ежегодно становилась наиболее интенсивной осенью, в период реализации урожая. Именно в это время к частным банкам (как и к Государственному банку) предъявлялись большие денежные требования. Периоды хлебных компаний отмечались массовым экспортом хлеба на заграничные рынки. Что иногда значительно обесценивало хлеб и вызывало кризисы в мировой торговле. Чтобы правильно, равномерно снабжать рынки хлебом и удерживать цены на необходимом уровне Государственный банк оказывал помощь коммерческим банкам, в том числе и Русскому для развития внешней торговли банку в предоставлении нужных денежных ресурсов во имя общих интересов Отечества.
3.3 Второе поколение коммерческих банков в России.
Осуществлялась новая экономическая политика. Жизнь налаживалась. Вновь пробуждалась деловая инициатива. Заполнялись прилавки базаров и полки магазинов. Правда, это не был непрерывный, бесперебойный процесс. Возникали немалые трудности. Они прежде всего касались роли частного капитала. Отношение к нему со стороны Советского государства в период нэпа в основном не изменялось. Частнику предоставлялись определенные возможности в области торговли, создания и аренды небольших производственных предприятий. Декретом от 17 мая 1921 г. мелкая промышленность была частично денационализирована. Все это должно было помочь в восстановлении народного хозяйства. Однако с идеологической точки зрения, которая тогда оказывала значительное влияние на экономику, частное предпринимательство оценивалось отрицательно. Оно рассматривалось как неизбежное зло, которое надо терпеть и даже в известной степени поощрять до укрепления государственного и кооперативного секторов. В этой принципиально неизменной политике практически имели место отклонения в ту или иную сторону.
В декабре 1921 г. ХI Всероссийская конференция РКП(б) постановила «обеспечить мелким и средним (частным и кооперативным) предприятиям условия правильного развития производства и свободного распоряжения своими продуктам». Отмечалась также «необходимость допустить к торговле частный капитал».
В январе 1924 г. ХIII конференция РКП(б) в своей резолюции записала, что «партия неизбежно допускала не только накопление частным капиталом определенных средств путем торговли, но и передачу в его пользование, хотя бы частично, находящихся в ее распоряжении средств».
Однако дальше указывалось, что «в этой области росту частного капитала должен быть поставлен предел путем усиления хозяйственной роли кооперации и государственной торговли».
В том же году пленум ЦК РКП(б), состоявшийся 31 марта — 1 апреля, обязал Наркомвнуторг «бороться с льготными формами расчета, представляемыми государственными органами частному капиталу, и разработать вопрос о максимальном ограничении на ближайшее время кредитования, как прямого, так и косвенного, частных лиц и учреждений». Было также признано необходимым «принять решительные шаги для ликвидации частных оптовых посреднических операций с государственными оптовыми предприятиями».
Примерно через два месяца ХIII съезд партии указал, что «политика кредитных учреждений должна быть направлена на систематическое усиление позиций государственных и кооперативных организаций в их борьбе на рынке с частным капиталом».
Однако в конце апреля 1925г. пленум ЦК РКП(б) предписывает «облегчение существующего налогового обложения и устранение административных предприятий для частной торговли в деревне, дабы правильными и исключительно экономическими мерами включить ее работу в общую товароприводящую цепь советской торговли».
Одновременно ХIV конференция РКП(б) отметила в своей резолюции, что «кооперативная и государственная торговля не может полностью обслужить возрастающий товарооборот в стране, в силу чего в области торговли остается значительное место для участия частного капитала. Считаясь с такой ролью частного капитала, партия должна в то же время всемерно бороться со всякой попыткой истолковать современную торговую политику в смысле изменения отношения партии и советской власти к кооперации».
О некоторых изменениях в торговой политике, точнее о месте в ней частного капитала, толковали действительно и не без основания. В одной из статей того времени говорилось: «1923/24 хозяйственный год (тогда операционный, хозяйственный год считался с 1 октября по 1 октября.) прошел под знаком борьбы с частным капиталом... Удельный вес частной торговли за этот период неуклонно и довольно резко снизился... нажим на частный капитал... повлек за собой заметное сокращение кредитования частной клиентуры. Начало истекшего 1924/25 года характеризовалось переменой государственной политики в сторону, благоприятную для частного капитала». Произошло некоторое облегчение условий его деятельности, в частности снизилось налоговое обложение и увеличились кредиты. «Во втором полугодии 1925 года в операциях банков наблюдалось заметное расширение кредитования частной клиентуры, которое с апреля по октябрь увеличилось более чем вдвое».
Однако «оттепель» длилась недолго. В последние дни 1925 года ХIV съезд ВКП(б) вновь категорически предписал «во главу угла поставить задачу всемерного обеспечения победы социалистических хозяйственных форм над частным капиталом».
Во всяком случае рыночные отношения сложились и примерно до конца двадцатых годов росли и ширились. Они требовали банковской поддержки. Четвертого октября 1921г. Совнарком и ВЦИК приняли декрет об учреждении Государственного банка РСФСР. Через три дня он был утвержден сессией Всероссийского Центрального исполнительного комитета. Предлагалось до 15 ноября того же года возобновить деятельность этого ранее упраздненного банковского органа. Установленный срок был соблюден. Одновременно возникало новое - второе поколение коммерческих банков. Первое на земле России было путем национализации упразднено в конце 1917 г.
Первого сентября 1922г. Совет труда и обороны утвердил устав Акционерного общества под названием «Промышленный банк». Восьмого августа 1923 г. утвержден новый устав этого кредитного учреждения, которое стало именоваться «Российским торгово-промышленным банком». Его целью, как указывалось в первом параграфе, являлось со действие «развитию, промышленности, транспорта, внешней и внутренней торговли». Основной капитал банка устанавливался в 15 млн, золотых рублей, распределенных на 150000 акций в сто рублей каждая. Предусматривалась возможность дальнейшего увеличения этого капитала. Акции могли быть именными и на предъявителя. Последние передавались «От одного лица другому» без каких-либо формальностей. Передача именных — производилась путем извещения об этом банка и соответствующей отметки в его книгах.
Уставом предусмотрено осуществление, в частности, следующих операций: выдача долгосрочных кредитов сроком до трех лет, а также предоставление «всякого рода целевых ссуд на определенное назначение срочно и до востребования — за счет специальных фондов». Разрешалось краткосрочное кредитование не более чем на шесть месяцев и открытие кредита до востребования в форме специального текущего счета под залог государственных ценных бумаг, акций, облигаций, валюты, драгоценных металлов, тратт (т. е. переводных векселей), не подлежащих легкой порче товаров и т. д.».
Банк мог производить учет векселей и других обязательств, основанных на торговых сделках и транспортных операциях. Векселя должны иметь две подписи и подлежать оплате не позднее чем через девять месяцев. Допускался и учет соло-векселей, т. е. имеющих одну подпись, но с дополнительным залогом имущества. При отсутствии залога учет подобных документов разрешался лишь «при единогласном в таком случае по становлении правления».
Промбанку (как его кратко стали называть) предоставлялось также право покупки и продажи по поручениям и за счет третьих лиц процентных бумаг, акций, приобретения для себя и за свой счет драгоценных металлов, валют, тратт, девизов (платежных средств в иностранной валюте), а также то варов.
По уставу банку разрешено участвовать в создании промышленных, транспортных и торговых обществ и товариществ, получать концессии, выдавать гарантийные письма в исправности платежей и выполнении договоров, принимать поручения на управление имуществом и получение доходов и т. д., разрешенные операции были многообразны.
Принимаемые в залог товары следовало сложить на банковских складах. Если по условиям доставки это оказалось невозможным, то залоги могли оставаться на ответственном хранении у владельца с правом банка на осуществление контроля за их сохранностью. Заложенные товары должны быть застрахованы «в сумме не менее чем на 10% выше суммы ссуды и на срок по крайней мере одним месяцем долее срока ссуды».
По не выплаченным вовремя срочным кредитам заемщик извещается о льготном трехдневном сроке оплаты, по истечении которого обеспечивающий непогашенную ссуду залог банком реализуется.
Для установления кредитоспособности ходатайствующих об открытии кредита учреждениях, организациях и частных лицах при правлении Промбанка и его филиалах могли быть созданы учетно-ссудные комитеты из сведущих лиц. Этот пункт устава, а также пункты, приведенные выше о требуемом единогласии членов Правления банка при учете не обеспечения залогом соло-векселей и страховании заложенных товаров, свидетельствуют о стремлении всемерно обеспечить возвратность кредита.
Из полученной чистой прибыли 25% должны отчисляться в запасной капитал, 10% — в пользу служащих, Совета и Правления. Оставшаяся часть «поступает в распоряжение акционеров для выдачи дивиденда и на другие назначения по усмотрению общего собрания». Оно также избирает руководящие органы банка — Правление, ведающее текущими Делами, и Совет, решающий основные принципиальные вопросы. Он состоит из 17 избранных лиц и трех, делегируемых Наркомфином. Среди последних в начале деятельности банка был крупный специалист в финансовом вопросе — профессор З.С.Каценеленбаум, автор вышедшей в 1922 г. книги «Учения о деньгах и кредите».
Промбанк относился к числу коммерческих кредитных учреждений, но в его основе была некоторая двойственность. Первый председатель Правления А.М. Краснощеков, выступая с докладом на совещании управляющих филиалами Промбанка, сказал: «Наш банк… является не обыкновенным коммерческим банком, а частью государственного финансового аппарата».
В практике Промбанка операции с частным капиталом никогда существенной роли не играли. К концу четвертого 1925—1926 операционного года лишь 14 акционерного капитала принадлежала частным лицам. Их ссудная задолженность составляла толь ко 0,9% общей суммы активных операций банка. Главными заемщиками был и металлическая, текстиль на я и пищевая промышленности.
Хотя страна уже имела твердую конвертируемую валюту и народное хозяйство почти полностью восстановлено, 1925—1926 отчетный год оказался для Промбанка и всей банковской системы нелегким. Как отмечено в обстоятельном обзоре хозяйственной конъюнктуры, с которого начинался годовой отчет, сказался ряд экономических факторов, к которым, в частности, относились допущенные в предыдущем году ошибки в финансировании хлебозаготовок, диспропорция между промышленностью и сельским хозяйством, лихорадочное состояние рынка, который, впрочем, к концу года был уже относительно насыщен товарами. Однако это привело к другому, пожалуй, психологическому обстоятельству — покупатель стал более разборчивым. Это тоже отмечают авторы отчета.
К числу факторов, порождавших «напряженность как банковской клиентуры, так и самой кредитной системы», отнесены также значительные вложения накоплений промышленности в капитальные затраты. Осуждается непосредственное кредитование хозяйств Госбанком. Его роль Промбанк явно хотел бы свести к положению «банка банков» и в этом был прав.
Несмотря на сложность обстановки, Торгово-промышленный банк успешно завершил и этот свой четвертый операционный год. У него уже было 5 контор и 60 отделений. Еще в начале своей деятельности он вместо присылки из центра ресурсов открываемым филиалам ставил условием их открытия самостоятельное на местах создание первоначального оборотного фонда путем размещения акций среди местных госорганов.
Были у банка еще
29-04-2015, 01:38