1.3. Форма и содержание договора страхования
Форма страхового договора, как и любого иного гражданско-правового договора, всегда имела существенное значение, решая задачу придания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение. Открытость восприятия волеизъявления контрагентов в договоре страхования позволяет предупредить на будущее возможность споров по поводу факта совершения сделки. Содержание и форма находятся в неразрывном единстве.
Современное законодательство предлагает две формы заключения гражданско-правового договора (сделки) - устную и письменную, которая имеет своей разновидностью более сложную форму - нотариальную, требующую удостоверения заключенного договора сторонами договора в уполномоченном на то органе, отвечающем за действительность заверяемых сделок. Субъекты гражданского оборота свободны в заключении сделок с использованием любой из предлагаемых законом форм, что ограничивается случаями прямого указания закона на обязательность присутствия той или иной формы. Гражданское законодательство признает в качестве основной простую письменную форму (ст. 161 ГК РФ). Возможность совершения договора в устной форме ограничивается по признаку его субъектного состава и суммы, составляющей предмет договора. Письменная форма для конкретного договора должна прямо следовать из закона или соглашения сторон. Для страхового договора, за исключением обязательного государственного страхования, законом устанавливается обязательное присутствие письменной формы (ст. 940 ГК РФ). Более того, законодатель, пользуясь своим правом на защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простой письменной формы договора страхования, предусматривая ее недействительность (ст. 162 ГК РФ). Поскольку оговорки об оспоримости данной сделки нет, нарушение формы страхового договора влечет ничтожность сделки.
Следует признать спорным мнение законодателя о выборе последствий нарушения формы страхового договора путем признания такой сделки недействительной и применения к ней правил двусторонней реституции. Противоречивость данной позиции проявляется в коллизии между ст. 162 ГК РФ, посвященной форме сделок, и ст. 434 ГК РФ, решающей вопрос о форме гражданско-правового договора и устанавливающей зависимость соблюдения формы договора и момента заключения договора.
Страховое законодательство не содержит ограничений возможности заключения договора страхования как в форме одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи. При избрании формой договора переписки сторон необходимо учитывать, что стороны несут риск невозможности установления принадлежности документов, послуживших формой гражданско-правового договора.
Гражданский кодекс РФ (ст. 940) предусматривает несколько видов договора страхования, имеющих равную юридическую силу. К ним относятся единый документ, именуемый договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция. Принимаемое национальным законодательством равенство форм отличается от международной практики, придающей каждому документу самостоятельное значение. Согласно нормам международного права только страховой полис обладает полной юридической силой страхового договора. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.
Элементом письменной формы договора являются устанавливаемые законом, иными правовыми актами, соглашениями сторон дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. К ним относятся случаи применения типовых форм, требования простановки печати и так далее.
Теперь перейдем к вопросу о содержании страхового договора. Как уже отмечалось, в научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора». В частности, говоря о содержании договора, ведут речь об условиях договора и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора.
Содержание гражданско-правового договора (как соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГК РФ (ст. 432 и др.) употребляет словосочетание «существенные условия договора». И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договор становится заключенным.
В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора [28. C.158].
2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
2.1. Юридическая характеристика договора страхования
Действующий ГК, так же как и ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения договора страхования. Вместо этого в нем содержатся определения двух его видов: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).
По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховую сумму (ст. 929 и 934 ГК). Исходя из данного определения, этот договор следует признать консенсуальным. Однако, согласно ст. 957 ГК, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. налицо признаки реального договора (ст. 433 ГК). Данная норма ГК позволяет сторонам самим определить момент вступления договора в силу, в таком случае эта оговорка будет являться существенным условием договора. При этом вступление договора в силу может быть приурочено не только к уплате страховой премии.
Таким образом, для договора страхования признано использование конструкции, при которой договор заключен, но не действует. В этой ситуации необходимо определить момент возникновения обязательств из такого договора: возникают ли они в момент заключения договора или вступления его в силу, а также может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора? Судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос — страховщик не вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии до вступления договора в. А если обязательства из договора возникают только тогда, когда начинается его действие, то условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством, только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.
По общему правилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
Договор страхования является возмездным, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск последствий наступления страхового случая и при его наступлении осуществляет страховую выплату. Даже если страховой случай и не наступил, договор страхования все равно остается возмездным, поскольку заключался в расчете на встречное удовлетворение [4. С.3].
Для заключения договора страхования необходимо соблюдение двух условий: во-первых, соблюдение его формы, во-вторых, — достижение соглашения по всем существенным условиям.
2.1.1. Правовое значение страхового полиса
В случае оформления договора страховым полисом согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика полиса. О правовом значении страхового полиса существует много мнений. Одни рассматривают полис как односторонний документ, представляющий собой обещание страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая в течение установленного срока, т.е. полис является только доказательством состоявшегося договора. Другие считают, что полис придает договору требуемую законом письменную форму. Однако эта точка зрения верна лишь в том случае, когда либо сам полис содержит все существенные условия договора, либо к нему прилагаются Правила страхования по данному виду страхования.
Гражданский кодекс предусматривает, что при страховании имущества без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховой полис выдается на предъявителя (п. 3 ст. 930). Отсюда можно сделать вывод, что такого рода полис близок к ценной бумаге — документу, также удостоверяющему имущественные права, для осуществления которых необходимо его предъявление. И все же, полис не является ценной бумагой. Такой вывод также позволяет сделать перечень документов, признаваемых ценными бумагами, содержащийся в ст. 143 ГК и других нормативных актах. К этому следует добавить, что полис не должен удовлетворять требованиям, предусмотренным относительно формы и обязательных реквизитов ценной бумаги, предусмотренным п.1 ст. 142 ГК.
Справедливо и следующее обоснование — обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате.
Существует еще один вариант полиса. Так именуют договор страхования, который заключается в форме одного подписанного сторонами документа, которым служит полис. Этот полиссодержит все основные условия договора страхования. Подпись страхователя подтверждает, что он ознакомился с Правилами страхования, в соответствии с которыми заключен договор, и с ними согласен.
Гражданский кодекс выделяет в самостоятельный вид договора страхование по генеральному полису. Данный способ заключения договора чаще всего применяется, когда поставщик страхует отправленные им партии одних и тех же товаров. В данных обстоятельствах он заинтересован в унификации отношений со страховщиком и в упрощении заключения договоров. Предпосылками использования конструкции генерального полиса п. 1 ст. 941 ГК называет систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров) на сходных условиях в течение определенного срока.
Генеральный полис является организационным договором, на основании и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой отдельной партии товаров. Соответственно установлена обязанность страхователя в отношении к каждой конкретной партии товаров сообщать необходимые сведения, перечень которых предусмотрен генеральным полисом. Принятие страховщиком таких сведений (обычно — путем молчания) является способом заключения основанного на генеральном полисе разового договора.
Страховщик по требованию страхователя обязан выдать помимо генерального полиса также и полисы по каждой в отдельности партии товаров, что позволяет использовать полис в качестве распорядительного документа в отношении конкретной партии товаров.
На практике возможно возникновение спора по поводу того, какому из полисов — генеральному или относящемуся к конкретной партии товаров — необходимо отдать предпочтение. Гражданский кодекс закрепляет приоритет полиса при расхождении в содержании обоих документов (п. 3 ст. 941 ГК).
Страховщик обычно использует типовые формы договора страхования, то в таком случае этот договор является договором присоединения (ст. 428 ГК), и у страхователя есть возможность досрочно расторгнуть его, если он рассматривает условия договора как обременительные. Однако полис — это не типовая форма договора, а всего лишь специальный бланк. В такой бланк вносятся все условия, на согласовании которых настаивает каждая из сторон, поэтому, на мой взгляд, данный договор не следует рассматривать как договор присоединения [4. С.5].
2.1.2 Требования к страховщикам для возможности заключения договора страхования
Статья 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховщика как юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ). Эта статья родилась в больших спорах, поскольку мнения ее создателей об организационных формах страховых компаний разделились. Сторонники одной точки зрения, опираясь на мировую практику, считали целесообразным определить три конкретные организационные формы — акционерные, государственные, взаимные. В законе принята иная позиция — страховые организации могут иметь любую организационно-правовую форму, предусмотренную законодательством. При этом имелся ввиду прежде всего Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности». Такое решение вопроса, допускающее плюрализм организационно-правовых начал, не исключает, что практически в современных условиях России объективно становятся преобладающими акционерные страховые компании, поскольку, данная форма позволяет привлекать ресурсы для формирования уставного фонда за счет средств большого числа юридических и физических лиц с тем, чтобы любые изменения в их состоянии не могли повлиять на надежность самой страховой организации.
Страховщик несет ответственность перед большим кругом своих клиентов, и эта деятельность, прерываясь в каком-то звене, может вызвать серьезные негативные последствия большого круга физических и юридических лиц. Поэтому страхование, являясь рисковым предприятием, требует определенной защиты уже при создании самой страховой организации. Законодатель предъявляет жесткие требования к страховщикам:
· страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления именно страховой деятельности. Дополнительные ограничения установлены для не коммерческих организаций — они могут осуществлять только взаимное страхование. Для того, чтобы участвовать в иных видах страхования, общества взаимного страхования должны изменить организационно-правовую форму на коммерческую организацию;
· во-вторых, страховая деятельность подлежит лицензированию (ст. 32 Закона об организации страхового дела). ГК также устанавливает, что страховщиком может быть только юридическое лицо, получившее лицензию на осуществление определенного вида страхования (ст. 938). Отсутствие лицензии у страховщика рассматривается судебной практикой как основание признания сделки оспоримой, а не ничтожной. Высший Арбитражный суд РФ обратил внимание на то, что для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на осуществление страховой деятельности необходимо доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве, т.е. именно об одном из обстоятельств, указанных в ст. 173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки;
· законом об организации страхового дела предусмотрено, что предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая, банковская деятельность. Данный запрет направлен на защиту интересов страхователей, поскольку уменьшает предпринимательский риск страховщика;
· закон допускает возможность участия иностранных юридических лиц и иностранных граждан в создании страховых организаций на территории РФ. В настоящий момент российское законодательство ограничивает долю иностранного капитала в уставных капиталах в пределах 15-процентной квоты; при превышении данной квоты выдача лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным организациям либо имеющим в своем уставном капитале более 49% иностранных инвестиций, прекращается. Также для страховщиков с иностранным участием установлен ряд запретов на осуществление определенных видов страхования, к таким видам относятся: страхование жизни, страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, страхование имущественных интересов государственных или муниципальных организаций;
· законодателем предусмотрен комплекс требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков (гл. III
Закона об организации страхового дела). Основой финансовой устойчивости страховщика служит, по признанию законодателя, оплаченный уставный капитал, страховые резервы и система перестрахования. Учитывая особый публичный интерес к деятельности перестраховщиков, а также страховщиков, осуществляющих страхование жизни, для данных категорий установлен повышенный размер уставного капитала. Для страховых резервов установлен правовой режим, исключающий возможность их изъятия в бюджет любого уровня. Наряду с этим, страховщикам предоставлена возможность размещать страховые резервы, в том числе выдавать за их счет ссуды своим страхователям. Страховщики обязаны размещать резервы на условиях их диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности;
· закон устанавливает гарантии страхователям, предусматривая особую процедуру банкротства страховой организации. Так, нормами § 5 «Банкротство страховых организаций» гл. VIII ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено удовлетворение требований кредиторов-страхователей в приоритетном порядке. Среди кредиторов пятой очереди (т.н. «других кредиторов») установлена дополнительная очередность, в соответствии с которой вперед других удовлетворяются требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования, затем — требования по иным видам обязательного страхования, в третью очередь — иных кредиторов-страхователей и только в четвертую — всех прочих кредиторов, отнесенных ГК (ст. 64) к пятой очереди. Гарантией страхователям служит и то, что имущественный комплекс страховщика-банкрота продается другой страховой организации при условии принятия последней всех договоров страхования, страховой случай по которым на момент признания страховщика банкротом не наступил — ст. 145 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Особенный порядок деятельности установлендля страховых организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием. Он регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», а также подзаконными актами. Так, установлено, что обязательным медицинским страхованием могут заниматься исключительно страховые медицинские организации, т.е. юридические лица, созданные специально для этих целей. Законодатель разрешает страховым медицинским организациям заниматься одновременно обязательным и добровольным медицинским страхованием, но никакими другими видами страхования.
Законодательство предусматривает специальный вид страховщика для осуществления взаимного страхования — общества взаимного страхования. Данные общества являются некоммерческими организациями, а следовательно, в соответствии с ФЗ «О некоммерческих организациях» (п. 1 ст. 2), извлечение прибыли не составляет главную цель их деятельности, а прибыль, все же получаемую обществом, невозможно распределять между его членами. ГК допускает создание общества взаимного страхования и в виде коммерческой организации. Такая
29-04-2015, 03:34