Ни Гражданский кодекс, ни Закон об организации страхового дела не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес. Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы.
2.1.3. Существенные условия договора страхования
Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия:
· об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования);
· о страховом случае;
· о размере страховой суммы;
· о сроке действия договора;
· условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
До исключения из Закона «Об организации страхового дела» главы II существенным считалось еще одно условие — размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий; предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть то, что закон определяет договор страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон.
Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: возникновения опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи — это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара — это описание опасности с исключениями.
Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.
Событие считается страховым случаем, если оно полностью отвечает признакам, указанным в договоре. Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием страхователя о выплате страхового возмещения на основании договора страхования риска непогашения суммы, внесенной истцом для покупки автомобиля. Основанием для иска послужило непредоставление автомобиля фирмой, чьи действия были застрахованы. Отменяя решение нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный суд РФ указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и одновременном отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Поскольку второе условие, необходимое для наступления страхового случая (отказ возвратить выплаченную сумму), отсутствовало, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ признала необходимым отказать в иске.
Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, однако в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором — косвенной. В договоре редко описывается причинно-следственная связь между возникновением опасности и причинением вреда. По умолчанию действует правило— считается, что страховой случай наступил и у страховщика возникла обязанность выплатить страховую сумму, если опасность является непосредственной причиной вреда. Это правило называется «доктриной непосредственной причины»и действует диспозитивно, т.е. стороны могут в договоре так описать событие, на случай наступления которого производится страхование, чтобы страховой случай считался наступившим и тогда, когда опасность, от которой производится страхование, является не непосредственной, а косвенной причиной вреда. Например, при страховании от пожара возмещается только стоимость сгоревшего имущества, а при страховании на случай утраты имущества при пожаре возмещению подлежит стоимость как сгоревшего, так и украденного имущества. Однако ни в одном нормативно-правовом акте данное правило не зафиксировано, оно сложилось в английской судебной практике и перешло в континентальное право в качестве обычая делового оборота.
Страховая сумма является существенным условием договора страхования только по тем видам страхования, которые не являются специальными в соответствии со ст. 970 ГК (медицинское, морское страхование, страхование банковских вкладов и др.). Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма — денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или выгодоприобретателю. Страховая сумма в договоре может быть определена тремя разными путями:
· отдельно по каждому риску, принятому на страхование;
· по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.;
· устанавливается общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика), при выплате страхового возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются.
В литературе часто высказывается сомнение по поводу целесообразности невключения в перечень существенных условий договора страхования условия о цене (страховой премии), несмотря на то, что данный договор относится к числу возмездных. Существенными, как вытекает из ст. 432 ГК, признаются условия, отсутствие которых «неисцелимо». ГК особо оговаривает, что в случае, когда не оговорена цена договора, должна применяться цена, которая взимается за аналогичные товары, работы или услуги при идентичных обстоятельствах (п. 3 ст. 424 ГК). Но на практике восполнение отсутствующего в договоре условия о цене может вызвать большие затруднения. Поэтому законодатель для определенных видов договоров включил условие о цене в перечень существенных условий. На наш взгляд, есть все основания отнести к таким договорам и договор страхования, причем как договор имущественного, так и личного страхования.
Гражданский кодекс определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК).
В случае, когда страховая премия носит разовый характер, договор страхования признается реальным и соответственно вступающим в силу с момента ее внесения. Если же страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий могут быть отнесены уплата неустойки, освобождение страховщика от обязанности произвести страховые выплаты. Причем односторонний отказ от исполнения страхового договора возможен лишь в случае, если это предусмотрено договором.
В ситуации, когда при просрочке уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай, п. 4 ст. 954 ГК предоставляет страховщику право, определяя размер подлежащих страховых выплат, зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Страховая премия рассчитывается на основании страхового тарифа — ставки страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. По добровольным видам страхования страховые тарифы рассчитываются страховщиком самостоятельно исходя из принципа эквивалентности — собранная страховщиком по определенной группе страховых рисков страховая премия должна равняться сумме, достаточной для осуществления страховых выплат всем застрахованным лицам по данному виду страхования, плюс доход страховщика. Поэтому установление страховщиком размера страховых тарифов и расчет на их основе страховых премий не носят произвольного характера, а зависят от математической вероятности наступления страхового случая, тяжести возможных последствий причинения вреда в отдельных группах риска и в целом по соответствующему виду страхования.
Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования иных, чем страхование жизни, может устанавливаться франшиза — часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Например, по договору страхования автомобиля франшиза установлена в размере 1 тыс. рублей, следовательно, ущерб, размер которого по каждому страховому случаю не превышает 1 тыс. рублей, не влечет за собой страховой выплаты. Франшиза в договоре страхования позволяет, во-первых, обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества, во-вторых, существенно сократить расчеты между сторонами по незначительным ущербам, в-третьих, снизить размер подлежащей уплате страховой премии.
Интересна точка зрения, что условие о сроке действия договора страхования не является существенным, поскольку если данный срок договором не предусмотрен, то договор можно считать заключенным на неопределенный срок и он будет действовать до его прекращения или расторжения сторонами. Но на практике невозможно представить заключение договора страхования на неопределенный срок, поскольку это противоречит интересам страховщика. Срок окончания действия договора должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты. Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами — или определением в договоре срока, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору, или определением срока исполнения каждого из обязательств. В последнем случае необходимо определить два срока — предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не предоставляется, и срок выплаты возмещения после наступления страхового случая.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в Правилах страхования определенного вида, утвержденных страховщиком (ст. 943 ГК). В соответствии с п. 2 ст. 32 Закона и п. 4. 1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ страховщик обязан разработать и предоставить в орган страхового надзора Правила страхования по каждому виду страхования, иначе ему будет отказано в выдаче лицензии. Однако использование Правил страхования — право, а не обязанность страховщика. Правила страхования не ограничивают правоспособность страховщика, в пределах разрешенного ему вида страхования он может заключать договоры страхования вообще без ссылки на Правила, либо изменив отдельные условия Правил. В качестве источника условий договора страхования Правила страхования могут служить только в том случае, если стороны действительно согласовали их применение. Согласование предполагает знакомство страхователя с Правилами до заключения договора. Правила страхования являются обязательными для страхователя, если в договоре прямо указано на применение таких Правил, а сами они изложены в одном документе с договором или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю Правил должно быть удостоверено записью в договоре. В случае, когда по каким-либо причинам Правила страхования не обязательны для страхователя, он может ссылаться на них для защиты своих интересов.
Во время действия договора страхования могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или будут вынуждены изменить или прекратить договор.
Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе требовать расторжения договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение риска, уже отпали.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК).
Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:
· если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала;
· если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель имущества по причинам иным, чем страховой случай). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен вернуть страхователю. Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон или по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества. В данном случае уплаченная премия не возвращается страхователю.
Гражданский кодекс не предусматривает возможности расторжения договора по инициативе страховщика, кроме случая увеличения страхового риска в период действия договора и отказа страхователя от изменения условий договора в данном случае.
2.2. Правовое значение сведений договора страхования
2.2.1 Сообщение страхователем недостоверных сведений
Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования.
Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах , имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.
Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).
Таким образом, при совершении страхователем упомянутого выше правонарушения к нему применяются сразу две меры ответственности:
· публично-правовая - она представляет собой меру конфискационного характера и состоит во взыскании уплаченной страхователем страховой премии в доход государства (Российской Федерации),
· гражданско-правовая - она представляет собой меру компенсационного характера и состоит в признании договора страхования недействительным, а также во взыскании реального ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации). Дополнительным свидетельством того, что в ответственности за указанное правонарушение присутствует именно публично-правовая компонента, является то, что законодатель, характеризуя вину при правонарушении, использует формулу, характерную для публичного, а не частного права: «заведомо ложные».
Применение столь жестких мер ответственности - мер публично-правового характера, в отношении страхователя, допустившего обман страховой организации при заключении договора страхования путем сообщения заведомо ложных сведений, связано со специальными особенностями механизма страховой зашиты.
А именно: в соответствии с существом страховых правоотношений недобросовестное получение страховой выплаты лицом затрагивает не только частный интерес страховой организации, но и в первую очередь интересы иных страхователей, имеющие в своей совокупности публичный характер.
Остановимся более подробно на публичном характере совокупности последних интересов.
В страхование в соответствии с его природой вовлечены многие тысячи или, более того, десятки и сотни тысяч страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей, что наделяет совокупность последних интересов публичной природой. Ввиду этого отношения, связанные с нарушением или ограничением данных интересов в их совокупности, не могут остаться вне сферы публично-правового регулирования. Именно защита совокупности данных интересов и требует мер, адекватных публичной природе этой совокупности, - мер публично-правовой, а не частно-правовой ответственности, когда данные интересы нарушаются (материальный состав), либо подвергаются угрозе нарушения (формальный состав).
Угроза же нарушения указанной совокупности интересов возникает в том случае, когда договоры имущественного страхования заключаются на основании сообщенных страхователями недостоверных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Заключение подобных договоров может привести к формированию страхового фонда в размерах, недостаточных для осуществления страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) по всем страховым случаям [14. С.37].
2.2.2. Гражданско-правовые санкции за нарушение условий договора страхования
При рассмотрении вопроса о недостоверности сведений, предоставленных страхователем, которые касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения объема риска, необходимо определить правовые последствия для заключенного договора в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя. Ведь в ряде случаев подобная ситуация может возникнуть и в результате грубой небрежности и даже отсутствия вины в действиях страхователя.
Возможно несколько подходов к разрешению данной проблемы.
Один из них может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Очевидно, что при отсутствии специальных норм, регулирующих страховые отношения, следует использовать общие правила.
Речь идет о двух группах норм, устанавливающих:
· основания признания сделки недействительной;
· условия досрочного расторжения договора.
Представляется, что отнесение законодателем обстоятельств, сведения о которых запрошены страховщиком, к разряду существенных дает право страховщику на основе этих общих правил, а также правил статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать (в зависимости от конкретных обстоятельств дела) либо расторжения договора, либо признания его недействительным даже при отсутствии вины в действиях страхователя, в том числе в результате его собственного добросовестного заблуждения.
Подобный вывод следует из анализа нормы пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей запрет для страховщика требовать расторжения договора либо признания его недействительным лишь в тех случаях, когда договор страхования был заключен при
29-04-2015, 03:34