Согласно принципам Шариата, сделка, как правило, должна быть подкреплена реальным активом, то есть актив должен существовать, находиться во владении продавца и иметь конкретное описание.
Данные факты говорят о том, что исламская банковская система представляет собой комплексный механизм, которому еще предстоит пройти определенные этапы на пути своего развития. Однако, несмотря на существующие вопросы, он является тем самым институтом, который доказал свою состоятельность и способность работать во время глобального финансового кризиса.
Как известно, согласно принципам функционирования исламских банков запрещено начисление ссудного процента и финансирование запрещенных видов деятельности (например, торговля алкоголем, свининой, игорный бизнес). Наряду с этим исламские экономические принципы также требуют от финансовых институтов непосредственного участия в рисках финансируемого проекта, что подразумевает разделение прибыли и убытков по проекту с заемщиком средств. Такие требования стимулируют исламские финансовые институты уделять должное внимание анализу рисков, сопряженных с предполагаемым проектом, и мониторингу над расходованием средств. Таким образом, в отличие от западных финансовых учреждений, которые в последние годы выдавали средства заемщикам с повышенным уровнем кредитного риска без проведения достаточного и полного анализа такого риска, принципы исламского банкинга устанавливают строгую дисциплину, что приводит к отсутствию безответственного кредитования и позволяет существенно снизить кредитные риски.
Запрет на спекуляцию и неопределенность (Gharar) также помог исламским банкам успешно функционировать в условиях кризиса. Шариат предписывает финансирование реальной производственной деятельности. Согласно его принципам, сделка, как правило, должна быть подкреплена реальным активом, то есть актив должен существовать, находиться во владении продавца и иметь конкретное описание, а не указываться как теоретический объект (например, рыба, находящаяся в водном пространстве). Таким образом, исламский банк стимулирует развитие экономики, предоставляя средства для покупки/производства реальных активов. Также следование этим принципам сводит к минимуму спекулятивные операции с ценными бумагами, подобные тем, которые происходили в США с CDO (обеспеченное долговое обязательство) и CDS (дефолтный своп)[51] , спекуляция которыми стала одной из причин ипотечного кризиса.
Как видно, ведение работы на основании принципов исламских банков позволило исламским финансовым институтам по большей части избежать рисков и проблем, приведших западное финансовое сообщество к кризису. Данное утверждение подтверждается не только теоретическими исследованиями, но и продолжающейся даже в условиях кризиса мировой экспансией исламских финансовых институтов и распространением продуктов исламского банкинга.
Исламский банкинг стимулирует развитие экономики, предоставляя средства для покупки/производства реальных активов. Следование его принципам сводит к минимуму спекулятивные операции с ценными бумагами, подобные тем, которые привели к ипотечному кризису в США.
В сложившихся условиях институт исламских банков является тем самым альтернативным источником, который способен обеспечить потребности бизнес-сообщества в капитале и финансовых ресурсах. Не следует забывать тот факт, что исламские финансовые институты, как правило, выделяют средства для финансирования какого-либо конкретного проекта и покупки конкретного актива. Данный факт дает уверенность, что полученные средства не будут направлены на затыкание так называемых «текущих дыр», существующих у банков и предприятий. Напротив, они будут направлены в реальный сектор, тем самым стимулируя развитие экономики. В условиях текущего экономического спада этому должно придаваться особое значение как с точки зрения развития экономики в целом, так и с точки зрения создания новых производств и обеспечения населения рабочими местами.
Тесное сотрудничество с исламскими финансовыми институтами и заимствование опыта и механизмов их работы могут стать одними из критических факторов успеха для экономик стран СНГ и Запада в качестве предполагаемых мер по выходу из кризиса.
Для такого сотрудничества финансовым учреждениям в первую очередь необходимо обеспечить работу в соответствии с принципами шариата, заложенными в основу исламского финансирования, основными из которых являются:
запрет на начисление ссудного процента;
запрет на финансирование деятельности, не соответствующей принципам ислама (например, торговля свининой или алкоголем);
разделение прибыли и убытков;
запрет на спекуляцию и неопределенность.
Следует также уделить особое внимание изучению разнообразных видов исламского финансирования для обеспечения потенциальных клиентов полным спектром имеющихся услуг. Осуществлять работу могут как сами финансовые учреждения (в случае принятия решения о полном переходе на принципы работы в соответствии с шариатом), так и специально созданные для этого в их составе «исламские окна» или дочерние предприятия.
Учитывая серьезные проблемы с привлечением долгового финансирования на европейских и американских рынках, а также пока еще свободную нишу исламской банковской системы в странах СНГ, горизонты развития данного института являются весьма перспективными. Основными выгодами от такого развития в условиях текущего кризиса и спада объемов производства могут быть:
- стимулирование деятельности предприятий путем привлечения свободных финансовых ресурсов, имеющихся у мусульманских стран, для финансирования инвестиционных проектов;
- способствование развитию деятельности финансовых институтов через развитие новых видов продуктов и повышение уровня их ликвидности при активном взаимодействии с зарубежными исламскими институтами;
- дальнейшее развитие бизнеса путем привлечения новых инвесторов, имеющих конфессиональные предпочтения по отношению к технологии осуществления банковских операций.
На основе изученного материала можно предположить несколько вариантов развития исламских банков в мировой финансовой системе.
1) Исламские банки, вливаясь в общемировой процесс глобализации продолжат свое распространение на большое число стран мира и будут функционировать в структурах экономик государств как альтернативные элементы кредитно-финансовой системы. Вместе с тем, необходимо учесть препятствующие факторы для их развития в виде негативного отношения к исламским финансовым институтам и к исламу в целом политиков ряда немусульманских стран, а также мировой элиты, владеющей основными финансовыми институтами мира и получающей свою прибыль в результате реализации процентной системы и наращивания денежной массы, не обеспеченной реальными материальными ценностями. Однако, в ходе развития данного процесса, глобализация приобретет положительную составляющую в виде альтернативы финансовых возможностей, как индивидуальных потребителей банковских услуг, так и государств в целом.
Благоприятствующим фактором в развитии исламских банков является и то, что мусульманское население составляет до 1/5 всего населения планеты.
В результате развития данного сценария доминирующая роль западной финансовой системы будет сохраняться, в связи с этим, развитие исламских банков будет проходить низкими темпами, мировая экономика так и будет подвержена различного рода и масштаба кризисам.
2) Второй вариант развития финансовой ситуации предполагает коллапс мировой финансовой системы в результате раздувания так называемого «мыльного пузыря» денежной массы, в ходе которого экономики большинства стран мира обрушатся. В этом случае мировое сообщество может прибегнуть к новым финансовым моделям и взять за основу в развитии исламскую финансовую систему, осознавая ошибочность первой. Однако данный вариант развития маловероятен, т.к. мировые державы, такие как США могут бросить всю свою военную мощь в борьбе за восстановление мировой гегемонии, что приведет к усугублению ситуации и катастрофическим последствиям, после которых невозможно предположить дальнейшее развитие не только экономики, но и ситуации в мире вообще. Именно поэтому данный вариант является наиболее негативным и непредсказуемым.
3) В ходе глобализации доминирующая роль западных стран в мировой экономике встанет в один ряд с другими странами. Образуется многополярное экономическое пространство, связанное многочисленными экономическими отношениями между странами. В такой ситуации исламские банки также получат хорошую динамику развития и будут выступать в качестве альтернативы на рынке банковских услуг. Развитие мировой экономики по этому пути возможно в случае снижения влияния США и международной банковской элиты на мировую экономику. Развивающиеся страны обретут возможность самостоятельного развития, переставая быть сырьевыми придатками постиндустриальных стран.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе данного исследования были решены следующие поставленные задачи:
Рассмотрены особенности исламской экономической системы и исламских банков, сформулированы следующие выводы:
- исламские банки направлены на социальное развитие общества в целом и человека в частности;
- имеют гибкую систему функционирования, основанную на шариате, что дает потенциал для приспособления к эволюционным процессам, как в мировой экономике, так и в экономиках отдельных стран;
- исламские банки имеют высокую степень прозрачности, что благоприятно влияет на экономику государства, в котором действует банк; также это является значительным стимулом для сотрудничества различного рода финансовых институтов с данным банком и привлекает инвесторов;
- предлагается широкий спектр услуг, которых нет в банках западного типа, что делает исламские банки конкурентоспособными в мировой финансовой системе;
- исламский банк имеет большую устойчивость к финансовым кризисам, нежели западный банк;
- исламская банковская система при ее правильном функционировании не порождает финансовых кризисов, подобных тем, с которыми сталкивается сегодня мир.
Рассмотрены положительные и отрицательные моменты, а также пути интеграции исламских банков в мировую финансовую систему, дан прогноз перспективам развития исламской банковской системы и сделаны следующие выводы:
- на современном этапе исламские банки прочно входят в международную финансовую систему;
- проводится обширная поддержка Исламского Банка Развития и Организации Исламской Конференции исламских банков, существующих на территории стран-участниц ОИК, а также исламских банков в странах Западной Европы, Азии и Северной Америки.
- исламские банки получают поддержку со стороны неисламских стран и банков, в частности ИБР, добился значительных успехов в международном сотрудничестве с одним из крупнейших финансовых институтов мировой финансовой системы – Международным Валютным Фондом;
- наиболее благоприятный путь для развития исламских банков и мировой финансовой системы тот, при котором исламские банки получат широкое распространение в мире в качестве альтернативы существующим традиционным банкам в многополярной мировой экономике без диктата экономических условий США и владельцев значительной части мирового капитала.
Отрицательные моменты интеграции исламских банков в традиционную систему:
- имеющаяся теория исламской экономики преимущественно занята описанием того, как должна была бы быть организована хозяйственная жизнь общества, но пока не готова предложить оригинальный всеобъемлющий анализ реально происходящих в этой сфере процессов;
- существующие формы исламских банковских контрактов в своем большинстве вышли из доисламской торговой практики Аравийского полуострова. Они были зафиксированы в фикхе (мусульманском праве) и описаны там в деталях. В дальнейшем они не подвергались какой-либо существенной модификации. Однако на деле они нередко повторяют те формы банковских продуктов и услуг, которые существуют в неисламском банковском мире. Таким образом, происходит подмена исламских банковских услуг неисламскими;
- из вышеизложенной проблемы вытекает следующая – проблема стандартизации;
- существенна и проблема управления рисками. Работа в соответствии с принципами ислама подвергает исламские финансовые институты дополнительным рискам (риск соответствия принципам шариата, правовые риски) по сравнению с общими для банковской индустрии;
- проблема избыточной ликвидности происходит из отсутствия эффективной альтернативы традиционному межбанковскому валютному рынку, работающей в соответствии с принципами шариата, приводит к серьезным затруднениям в сфере управления ликвидностью исламскими финансовыми институтами.
В Декларации об установлении Нового международного экономического порядка (НМЭП), принятой Генеральной Ассамблеей ООН 1 мая 1974г., говорится об «установлении НМЭП, основанного на справедливости, суверенном равенстве, взаимозависимости, общности интересов и сотрудничестве всех государств, независимо от их социально-экономических систем, который должен устранить неравенство и покончить с ныне существующей несправедливостью, позволить ликвидировать увеличивающийся разрыв между развитыми и развивающимися странами и обеспечить все более быстрое экономическое и социальное развитие в мире и справедливость нынешнему и грядущему поколениям».[52]
В ходе исследования поставленная гипотеза получила свое подтверждение в том, что исламская экономика и банки имеют прочную основу и перспективы развития не только в странах с доминирующим мусульманским населением, но и в неисламских странах Запада и Востока.
исламская банковский финансирование политический
Источники и литература
1. Коран. Перевод смыслов и комментарии Иман Валерии Пороховой, - 7-е изд.- М.: РИПОЛ Классик, 2004. - 800с.
2. Коран. Перевод смыслов Э. Р. Кулиева. М.: «УММА», 2004, - 690 с.
3. Тора, Второзаконие, 23:19
4. Chapra M.U. Islam and the economic challenge. Leicester,1992 (Islamic Economic Series, №17)
5. Soros G. The Capitalist Threat//The Atlantic Monthly, 1997. – Vol.279 - № 2 – February//www.theatlantic.com
6. Беккин Р.И. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. М.:Умма, 2004
7. Жданов Н.В. Исламская концепция миропорядка. М.: Международные отношения, 2003.
8. Ислам без процентов. Российские эксперты о шариатском банкинге в современном мире. - www.religion.ng.ru
9. Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре/ Беккин Р.И., Вовченко Н.Г., Евлахова Ю.С. и др. под ред. д. э. н., проф. Кочмола К.В. Ростов – н/Д.: РГЭУ «РИНХ», 2007. – 368 с.
10. Коллонтай В. Эволюция западных концепций глобализации//МЭиМО, 2002, №1.
11. Липсиц И.В. Экономика. Учебник для вузов. М: Омега –Л, 2006.
12. Макарова С.М. Принципы исламской экономики и исламский общий рынок// Востоковедение и Африканистика, 2004,№1.
13. Мамедова Н.М., Ульченко Н.Ю. Особенности экономического развития современных мусульманских государств (на примере Турции и Ирана). М.: ОАО «Издательский Дом «Городец»», 2006. – 288с.
14. Муртазин М., Нуруллина Г. Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском обществе. Материалы Шестого Всероссийского семинара руководителей духовных управлений мусульман. М.,2004.
15. Нуруллина Г. Исламская этика бизнеса. М.:Умма, 2004
16. Современный экономический словарь/Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. М.: ИНФРА-М, 1997. – 496 с.
17. Тудоровский Яков. Сговор жадных/ Аргументы и Факты, 2009г., №35.
18. Ульченко Н.Ю. Мамедова Н.М. Экономическое развитие и исламская экономика (опыт Турции и Ирана). Исламское и общественное развитие в начале XXI века. М.: Институт востоковедения РАН, 2005.
19. Фаррахбахш М., Эррико Л., Исламское банковское дело: проблемы регулирования и контроля// Востоковедение и Африканистика, 1999, №3.
20. www.islamnews.ru, 22.01.2010.
21. www.islam.ru, 22.03.2010.
22. www.islamic-economy.ru, 22.01.2010.
23. www.newhorizon-islamicbanking.com, 26.02.2010.
24. www.regnum.ru, 26.02.2010.
25. www.religion.ng.ru, 26.02.2010.
26. www.bo.bdc.ru, 26.02.2010.
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1.
Таблица 1. Особенности различных моделей экономического поведения[53]
| Российская модель | Исламская модель | Англо-саксонская модель | Японская модель |
1. В социально-экономическом плане Россия выступает связующим звеном между цивилизациями западного и восточного типа. В экономике ближе всего к восточному типу. Огромная роль государства как регулятора экономики. Склонность населения к государственному патернализму и общественным формам присвоения (б/п образование, медицина) 2. Церковь благословляет мирскую жизнь, но не формализует ее, жесткая норма отсутствует. Правовые вопросы отданы в ведение государства. 3. Экономическая свобода и самостоятельность являются второстепенными по отношению к задачам спасения. 4. Слабость личной инициативы при довольно сильных коллективных настроениях. 5. Исторический ход развития привел к неразвитости частной собственности, прежде всего на землю, и отсутствию «хозяина на земле»; преобладанию финансового капитала над промышленным. |
1. Особо подчеркивается преимущество этических ценностей перед материальными, экономическими благами, выраженное в положениях о частной собственности, труде как источнике благосостояния, греховности стяжательства, ростовщичества и несправедливых способов обогащения, взаимозависимости интересов общества и личности, а также справедливом перераспределении материальных благ в обществе путем осуществления обязательных и добровольных пожертвований и уплаты различных налогов. 2. Введение этических ограничений на использование в денежно-кредитной системе ссудного процента. 3. Стимулирование организации системы прямого долевого участия в результате экономической деятельности. |
1. Традиции «протестантского капитализма». Активное, ориентированное на прибыль финансовое мышление: выраженный индивидуализм, запрет на растрату времени, обязанность интенсивного труда, опора на средний класс, сбережение и приумножение средств как жизненная обязанность. 2. Инвестора отличает более отчетливая приверженность риску, больший экономический индивидуализм, меньшая подконтрольность государству крупных компаний. 3. Человек обязан прикладывать все усилия для выполнения своих ежедневных, в том числе профессиональных, обязанностей, в этой связи зарабатывание денег в рамках, установленных законом, деятельность, ориентированная на получение прибыли, является результатом и выражением добродетели и умения в выполнении призвания. |
1. Стремление к иерархичности, традиция верности лицам, стоящим на высшей ступени власти; ограниченная трудовая мобильность (система пожизненного найма). Стремление к продвижению по вертикали внутри компании, а не по горизонтали (свободные профессии); меньшая приверженность риску. 2. Готовность быть опекаемым. 3. Предпочтение руководством компаний интересов персонала интересам акционеров («корпорация-сообщество», «корпорация-семья»), сохранение занятости и оплаты труда в ущерб дивидендам, значительные выплаты, система оплаты труда, в которой ее размер увеличивается с возрастом работника. 4. Выраженный коллективизм, подчинение более общественному, чем индивидуальному, склонность к самоограничениям (этика «честной бедности», самопожертвования во имя дела); высокая норма сбережений населения и практицизм. |
Приложение 2
География распространения исламских банков.[54]
[1] Ислам без процентов. Российские эксперты о шариатском банкинге в современном мире. - www.religion.ng.ru, 26.02.2010.
[2] Chapra M.U. Islam and the economic challenge. Leicester, 1992, P.9 (Islamic Economic Series, N17)
[3] Липсиц И.В. Экономика. Учебник для вузов. М.: Омега-Л, 2006 , С. 656.
[4] Там же, С.656.
[5] Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре/ Беккин Р.И., Вовченко Н.Г., Евлахова Ю.С. и др. под ред. д. э. н., проф. Кочмола К.В. Ростов – н/Д.: РГЭУ «РИНХ», 2007. – С.17
[6] Беккин Р.И. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. М.: УММА, 2004. – С.14.
[7] Там же, С.15.
[8] Коран. Перевод смыслов Э. Р. Кулиева. М.: «УММА», 2004. – С.384.
[9] Беккин Р.И. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. М.: УММА, 2004. – С. 270.
[10] Беккин Р.И. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. М.: УММА, 2004. – С. 274.
[11] Беккин Р.И. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. М.:УММА, 2004. – С.19.
[12] Soros G. The Capitalist Threat//The Atlantic Monthly,1997, Vol.279, № 2 – February//www.theatlantic.com
[13] Беккин Р.И. Исламские финансы в современном мире. Экономические и правовые аспекты. М.:УММА, 2004. – С. 277.
[14]
Коран. Перевод смыслов и комментарии Иман Валерии Пороховой. – 7-е изд. – М.: РИПОЛ Классик, 2004. –
9-09-2015, 02:37