Правовое положение коммерческих банков на территории России

- акт ликвидационной комиссии.

В том случае, если вопрос о преобразовании коммерческого бан­ка в филиал решен положительно, региональное управление по месту нахождения преобразованного коммерческого банка в десятидневный срок направляет в Главное управление по работе с коммерческими банками копии документов, а также телеграмму, в которой содержится информация об осуществленном преобразовании. Это служит основанием для аннулирования записи в книге регистрации. На основе этой же информации делается запись о регистрации филиала.

Применительно к Положению об акционерных обществах, утверж­денному постановлением Совета Министров РСФСР от 25 декабря 1990 года N 601, дочерним банком является банк, в котором головным бан­ком приобретено 50% акций плюс одна. То есть, головной банк должен участвовать собственным капиталом в формировании более 50% устав­ного фонда дочернего банка.

В отличие от филиала коммерческого банка, его дочерний банк является юридическим лицом, регистрируется в порядке, установлен­ном для коммерческих банков, и имеет отдельный корреспондентский счет в расчетно-кассовом центре Банка России по месту нахождения. Дочерний банк коммерческого банка действует как самостоятельная коммерческая организация, обладающая обособленным имуществом, в том числе капиталом, и несущая ответственность по своим обязатель­ствам. Взаимоотношения дочернего банка с головным строятся на ос­новании Положения об акционерных обществах, учредительного догово­ра и зарегистрированного Банком России устава.

Регулирование деятельности дочернего банка, надзор за соблю­дением им экономических нормативов регулирования, осуществляется учреждением Центрального банка РСФСР, в расчетно-кассовом центре которого открыт корреспондентский счет дочернего банка. Этим же учреждением решаются все вопросы по выдаче дочернему банку кредита Банка России.

Кроме дочерних банков и филиалов, коммерческие банки могут открывать представительства.

Представительство является обособленным подразделением ком­мерческого банка, расположенным вне места его нахождения и не име­ющим права юридического лица и самостоятельного баланса. Создается для защиты и представительства интересов коммерческого банка, мо­жет от его имени совершать сделки и иные правовые действия, но не имеет права заниматься расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. О создании представительства коммерческий банк информирует Главное управление Центрального бан­ка РСФСР, в котором открыт его корреспондентский счет.

Представительству для осуществления хозяйственных расходов может открываться в расчетно-кассовом центре Банка России текущий счет, применительно к порядку, установленному инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 о расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка

.

Ликвидация коммерческих банков

Ликвидация коммерческого банка осуществляется в порядке, пре­дусмотренном действующим на территории Российской Федерации зако­нодательством и нормативными актами об акционерных обществах и об­ществах с ограниченной ответственностью с учетом следующих особен­ностей.

Решение об отзыве лицензии (ликвидации) коммерческого банка Центральный банк РФ сообщает в печати. Кроме этого соответству­ющее региональное управление Центрального банка РФ в письменной форме доводит его до Совета ликвидируемого коммерческого банка. В этом же письме сообщается о том, что в установленные сроки участ­никам банка предлагается сформировать ликвидационную комиссию с участием в ее составе представителя Центрального банка РФ.

В том случае, если по истечении указанного в письме срока ликвидационная комиссия не создана, Центральный банк создает лик­видационную комиссию своим решением. При этом затраты, связанные с ее деятельностью (включая заработную плату ее членов), относятся на операционные расходы ликвидируемого коммерческого банка.

С момента принятия решения об отзыве лицензии Главное управ­ление Центрального банка РСФСР по месту нахождения ликвидируемого коммерческого банка направляет в данный банк своего представителя, который до начала работы ликвидационной комиссии устанавливает оперативный контроль за соответствием проводимых банком операций действующему законодательству, нормативным документам Центрального банка РСФСР, сохранностью имущества банка, соблюдением интересов кредитора и вкладчиков, ограничением операций лишь расчетами за товары (работы), услуги хозорганов, имеющих расчетные счета в этом банке, а в период работы ликвидационной комиссии входит в ее сос­тав и осуществляет наблюдение за ее деятельностью.

С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят полномочия по управлению делами банка. Ликвидационная комиссия осуществляет меры по ликвидации:

- оценивает наличное имущество;

- выявляет должников банка и устанавливает порядок досрочного возврата кредитов, выданных ликвидационным банком, а также реали­зации по наиболее выгодным ценам залога под кредит, который не мо­жет быть возвращен;

- выявляет кредиторов и рассчитывается с ними;

- принимает меры к оплате долгов банка перед третьими лицами;

- определяет порядок распределения оставшихся средств между пайщиками банка.

Ликвидационной комиссии открывается лицевой счет на балансо­вом счете 161 "Счета коммерческих, кооперативных банков и других кредитных учреждений", на который зачисляются средства, поступаю­щие банку, а также перечисляются остатки средств с корреспондент­ского счета и субсчетов филиалов. С этого же счета удовлетворяются претензии кредиторов в очередности, устанавливаемой комиссией на каждый конкретный день.

Право первой подписи по открытому счету имеет председатель ликвидационной комиссии, второй подписи - представитель Централь­ного банка и ликвидационной комиссии.

Ликвидационная комиссия может разрешить проводить со своего счета расчетные операции клиентов до решения ими вопроса о выборе другого банка для своего обслуживания.

Все претензии к банку должны быть предъявлены в предусмотрен­ный при создании ликвидационной комиссии срок. Как правило, этот срок не может быть менее одного месяца. Ликвидационная комиссия помещает в печати публикацию о предстоящей ликвидации банка и о сроке заявления кредиторами претензий.

Имеющиеся у банка денежные средства, включая выручку от расп­родажи его имущества при ликвидации, после расчетов по оплате тру­да работников банка и выполнения обязательств перед гражданами - вкладчиками, банками, держателями акций, выпущенных банком, бюдже­том и другими кредиторами, распределяется ликвидационной комиссией между пайщиками банка в порядке и на условиях, предусмотренных ус­тавом банка.

По окончании работы ликвидационной комиссии счет закрывается. Банк считается прекратившим свою деятельность с момента завершения работы ликвидационной комиссии, о чем делается соответс­твующая запись в книге регистрации банков и государственном реест­ре акционерных обществ на основании заключения ликвидационной ко­миссии.

10) Письмо ЦБР "О вопросах регулирования деятельности филиалов ком­мерческих банков, их дочерних банков и представительств" от 18.05.91

Ответственность коммерческих банков

Строгое соблюдение правил расчетных операций всеми участника­ми расчетных отношений является важным средством, обеспечивающим укрепление договорной и платежной дисциплины. Законодательство ус­тановило специальные санкции за нарушение правил совершения расчет­ных операций. Эти санкции принимаются в форме денежных штрафов, ко­торые должны уплачивать банки в случаях нарушения ими указанных правил. Случаи применения штрафов и их размеры определены законода­тельством.

Имущественная ответственность коммерческих банков в расчетных правоотношениях определяется: а) нормативными актами и б) договора­ми между банком и клиентом. К нормативным актам следует отнести за­конодательные акты, а также правила, издаваемые Центральным банком России. Эти нормативные акты не могут быть изменены соглашением сторон расчетных правоотношений. Среди них особое место занимает Положение о штрафах за нарушение правил совершения расчетных опера­ций, утвержденное постановлением Совета Министров СССР от 16 сен­тября 1983 года # 991. Содержащиеся в нем нормы, определяющие штрафную ответственность банков, воспроизводятся в правилах о без­наличных расчетах, утвержденных Центральным банком России (п.1.6) Согласно этим актам за несвоевременное (позднее следующего дня пос­ле получения соответствующего документа) или неправильное списание средств со счета владельца, а также за несвоевременное или непра­вильное зачисление банком сумм, причитающихся владельцу, владелец вправе потребовать от банка (расчетно-кассового центра) уплатить в свою пользу штраф в размере 0,5 процента несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день задержки, если иное не оговорено в договоре между банком и владельцем счета.

Необходимо обратить особое внимание на то, что эта ответс­твенность наступает только с момента поступления платежного доку­мента в обслуживающий банк. За время задержки при пересылке его почтой банк ответственности не несет. Штраф взыскивается в случае, если нарушения произошли по вине банка. Требование об уплате штрафа могут предъявлять лишь владельцы счетов, по расчетам с которыми произошли нарушения. Поэтому, в частности, при предварительной оп­лате сторона, произведшая такой платеж, не может требовать уплаты штрафа за несвоевременное зачисление средств на счет поставщика. Штраф можно взыскать только с обслуживающего банка, т.к. в соот­ветствии с п. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" отно­шения между предприятием и банком носят договорной характер.

При рассмотрении дел о взыскании штрафов за нарушение правил документооборота арбитражный суд исходит из того, что такой штраф

подлежит взысканию, если между предприятием и банком имеется дого­вор на расчетное обслуживание. Так, Московский арбитражный суд от­казал Т.О.О. "Комюв ЛТД" в иске к Центральному банку России на 542 тыс.руб. (штраф за задержку платежа). Суть дела такова. 2 апреля 1993 года малое предприятие "МКМ" по платежному поручению направило истцу 600 тыс.руб.. Эти средства поступили в расчетно-кассовый центр Центрального банка России 7 апреля, но на счет "Комюв ЛТД" средства поступили только через 88 дней. Истец потребовал от РКЦ уплатить штраф, но в иске было отказано, т.к. между истцом и ответ­чиком, естественно, не было договора. Арбитражный суд указал, что штраф можно взыскивать только с обслуживающего банка (в данном слу­чае - банка "Аэрофлот"). Поэтому при возникновении таких споров предприятие-истец должно привлекать в качестве ответчика не только РКЦ, но и банк, осуществляющий его кредитно-расчетное обслуживание.

В мае 1993 года Центральный банк России внес существенное уточнение в Положение о безналичных расчетах от 9 июля 1992 года, направленное на повышение роли коммерческих банков в защите закон­ных интересов клиентов в расчетных отношениях. Установлено, что претензии , связанные с осуществлением расчетных операций, должны направляться клиентом в обслуживающий его банк. Если в нарушении прав клиента нет вины этого банка, он направляет претензию в обслу­живающий его расчетно-кассовый центр Центрального банка России.

С 1 июля 1992 года с банков снята ответственность за начисле­ние и взыскание пени в расчетах между клиентами и установлено, что при несвоевременной оплате поставленной продукции покупатель (пла­тельщик) уплачивает пеню в порядке, предусмотренном в договоре меж­ду поставщиком (получателем) и покупателем. Постановлением Президи­ума Верховного Совета РФ и Правительства РФ от 25 мая 1992 года # 2837-1 с 1 июля 1992 года введена пеня за просрочку платежа в поль­зу поставщика в размере 0,5 процента в день в случаях, когда размер ее не определен по согласованию между поставщиком и покупателем в договоре на поставку. Этим же актом предусмотрено, что при задержке зачисления на счет клиентов платежа по вине банка с этого банка взимается в пользу поставщика пеня за каждый день просрочки зачис­ления платежа в размере 0,5 процента в день.

Уплатой штрафов, предусмотренных законодательством, не огра­ничивается имущественная ответственность банков. В договоре между банком и клиентом могут предусматриваться дополнительные штрафные санкции. Кроме того, банки несут ответственность за причиненный клиенту материальный ущерб в размере прямых убытков и упущенной вы­годы.

К коммерческим банкам, допускающим отдельные недостатки в работе и нарушения правил проведения операций, перечисленные ниже, Главные управления Центрального банка РФ, на которые возложен надзор за их деятельностью, имеют право применить следующие меры:

- давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;

- предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководи­телей банка;

- направлять в банк своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений по их устране­нию;

- вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального бан­ка РФ предложения о введении ограничений на проведение банком операций и отзыве лицензии на проведение банковских операций.

Центральный банк РФ может отозвать лицензию на введение банковских операций или ввести ограничения на проведение банком операций в следующих случаях:

- обнаружения недостоверных сведений, на основании которых выдана лицензия и осуществлена регистрация банка;

- представлении недостоверных или вводящих в заблуждение ба­лансовых данных, статистической отчетности и других сведений, или непредставления требуемых данных;

- задержки начала деятельности банка более чем на один год с даты регистрации устава;

- осуществлении банком операций, выходящих за пределы предос­тавленной ему лицензии;

- обнаружении других нарушений, предусмотренных статьей 33 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)". Об этом, в частности, может свидетельствовать систематическое несоблюдение коммерческим банком установленных Центральным банком РСФСР экономи­ческих нормативов и норм депонирования средств в фонде регулирова­ния кредитных ресурсов банковской системы РФ, нарушение правил ведения бухгалтерского учета или при запущенности бухгалтерского учета;

- выявлении нарушений банком требования антимонопольного за­конодательства РСФСР (например, превышение доли в 35% уставного ка­питала банка одним из его участников; решение Государственного ко­митета РСФСР по антимонопольной политике и поддержке новых экономи­ческих структур о монопольном положении коммерческого банка в кре­дитной системе РСФСР);

- признании банка неплатежеспособным (банкротом).

11) "Хозяйство и право", #1, 1994г.

ГЛАВА 3

РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

. Централизованное управление деятельностью коммерческих банков

Одной из важнейших задач Центрального банка России в условиях двухуровневой банковской системы является организация процессов управления операциями банков на макроэкономическом уровне, коорди­нация деятельности банков и прочих кредитно-финансовых институтов в масштабах всего народного хозяйства, поддержания стабильности функционирования банковской и денежной системы страны. Центральным банком выбираются цели и приоритеты банковской деятельности, раз­рабатываются соответствующие стратегия и тактика денежно-кредитной политики, которые конкретизируются в выборе определенных методов, инструментов и средств достижения поставленных целей.

Регулирующая деятельность Центрального банка России основана на анализе динамики макроэкономических показателей, в том числе валового национального продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита госбюджета, совокупного фонда заработной платы и т.д.

Достижение поставленных задач по регулированию деятельности коммерческих банков достигается Центральным банком России путем разработки и реализации комплекса мер на макроуровне, а также пос­редством регилирования операций отдельных банковских учреждений. При этом могут использоваться как прямые (административные), так и косвенные (экономические) методы воздействия на деятельность ком­мерческих банков.

К административным методам относятся прямые ограничения (ли­миты) или запреты, устанавливаемые Центральным банком России в от­ношении количественных и качественных параметров деятельности ком­мерческих банков. При использовании административных методов воз­действия наиболее широко применяются следующие инструменты:

- квотирование отдельных видов пассивных и активных операций;

- введение потолков (или лимитов) на выдачу различных катего­рий ссуд и на привлечение кредитных ресурсов;

- ограничение на открытие филиалов и отделений;

- лимитирование размеров комиссионного вознаграждения, тарифов за оказание различных видов услуг, процентных ставок;

- определение номенклатуры операций, видов обеспечения, а также перечня банков, допущенных к отдельным видам операций (так называемое контингентирование).

К экономическим методам управления совокупным денежным оборо­том и регулирования банковских операций относятся мероприятия, ис­пользование которых оказывает в основном косвенное воздействие и не предполагает установление прямых запретов или лимитов. Выделя­ются три основные группы экономических методов управления: налого­вые, нормативные и корректирующие. Использование налоговых методов является прерогативой финансовых органов, в то время как норматив­ных и корректирующих - Центральным банком России.

К нормативным методам воздействия относятся использование та­ких инструментов воздействия, как отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности бан­ковского капитала, а также иные виды отчислений и коэффициентов, обязательных к исполнению и устанавливаемых в виде норматива; к корректирующим - учетная политика.

Нормативные методы применяются путем установления и периоди­ческого пересмотра в сторону увеличения или уменьшения контрольных цифр в виде соотношения двух величин, скорость их воздействия не­велика, и эффект от вводимых нормативов проявляется через относи­тельно длительный промежуток времени.

Корректирующее воздействие осуществляется путем проведения кредитных операций Центральным банком России и операций с ценными бумагами, которые могут проводиться по усмотрению Центрального банка России в необходимых масштабах и с нужной периодичностью. Эта форма воздействия более гибка и оперативна.

В банковском законодательстве нашей страны юридически закреп­ляется переход от чисто административных к использованию экономи­ческих методов регулирования денежного обращения и кредитной эмис­сии6 уровня банковских процентных ставок. Изменены принципы взаи­моотношений Центрального банка России с коммерческими банками: Центральный банк России не имеет права вмешиваться в текущую дея­тельность коммерческих банков; его регулирующие и контрольные функции ограничиваются пределами действия соответствующих законов и направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной систе­мы, защиту интересов банковских кредиторов и вкладчиков.

В новых условиях основными инструментами реализации установок денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком Рос­сии,должны являтся:

- установление минимальных резервных требований;

- определение размеров рефинансирования коммерческих банков (установление учетной ставки и ставки ломбардного - под залог цен­ных бумаг - кредита);

- официальные операции Центрального банка России по куп­ле-продаже ценных бумаг в банковской системе.

Обязательные экономические нормативы для коммерческих банков

Для обеспечения экономических условий устойчивого функциони­рования банковской системы РФ Центральный банк РФ устанавли­вает следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков:

- нормативы достаточности капитала коммерческого банка;

- нормативы ликвидности баланса коммерческого банка;

- минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ;

- максимальный размер риска на одного заемщика. При этом Центральный банк применяет нормативы как директивного характера, обязательные для выполнения всеми коммерческими банками, так и оценочные, - используемые для анализа их деятельности и финансо­вого состояния.

Достаточность капитала коммерческого банка определяется мини­мально допустимым размером уставного капитала банка и предельным соотношением всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска.

Руководствуясь необходимостью обеспечения интересов клиентов коммерческих банков для поддержания стабильности функционирования банковской системы Центральный банк России установил с 1 марта 1994 года минимальный размер уставного фонда вновь регистрируемых банков в сумме 2 миллиардов рублей и ввел поквартальные коэффици­енты корректировки минимального размера уставного фонда, рассчи­танные на базе среднеквартального соотношения между российским рублем и ЭКЮ (европейской валютной единицей) с тем, чтобы обеспе­чить уровень минимальной суммы уставного фонда регистрируемых бан­ков в эквиваленте


29-04-2015, 03:24