Страхова сума і в зв'язку з втратою здоров'я, і з нагоди смерті застрахованого виплачується страхувальнику. Можлива виплата і іншому родичеві, з яким проживає дитина, при відсутності страхувальника. У разі смерті страхувальника належна йому страхова сума або допомога видається застрахованому, а при одночасній смерті страхувальника і за'страхованного спадкоємцям застрахованого.
Договори укладаютьсятерміном на 1 рік і діють тільки на території нашої країни.
Тарифні ставки по страхуванню дітей встановлені в залежності від їх віку і складаютьз 100 крб. страхової суми в рік при віці дитини від 1 року до 7 років 20 кой., від 7 до 12 років 26 коп., від 12 до 16 років 30 коп. По страхуванню школярів діє єдина тарифна ставка 2 крб. з 1000 крб. страхової суми в год'.
Страхування дітей проводиться в індивідуальному порядку, як звичайне страхування від нещасних випадків серед дорослих страхувальників. Страхування школярів оформляється організовано, через агентів-сумісників з числа працівників шкіл.
17.2. Страхування від нещасних випадків робітників і службовців за рахунок підприємств, установ і організацій
Контингент страхувальників і застрахованих. На даний вигляд страхування страхувальниками є підприємства, установи і організації, де є працівники з найбільш небезпечними для життя умовами труда. Ці працівники підлягають страхуванню з сплатою страхових внесків 39 рахунок страхувальників і виступають як застраховані. Тим самим держава виявляє турботу про робітників і службовців, зайнятих на особливо небезпечних роботах, розповсюджуючи на них пільгові умови страхування від нещасних випадків зверх діючого для всіх трудящих соціального страхування. Перелік працівників, що підлягають страхуванню за рахунок організацій, встановлюють міністерства фінансів республік по представленню відповідних міністерств і відомств.
У цей час вказане страхування розповсюджується на особистий склад добровільних пожежних дружин на підприємствах і в організаціях, на певних працівників професійної пожежної охорони в містах, населених пунктах і підприємствах, на летно-подьемный склад цивільної авіації і ДОСААФ, станцій санітарної авіації і авіаційної охорони лісів, бійців по-гірському- і газорятувальних частин, полярників, підривників, інкасаторів банку, випробувачів нової техніки і ряду інших фахівців, членів народних дружин з охорони громадського порядку, працівників залізничного транспорту, водіїв автомобільного і електротранспорту, бійців студентських стройотрядов і загонів по збору врожаю, спортсменів в період проведення змагань.
Об'єм страхової відповідальності. Виплата страхової суми виготовляється в зв'язку з втратою здоров'я або настанням смерті застрахованого від нещасного випадку, страхування, що відбулося в період. Перелік страхових нещасних випадків передбачається в угодах, які укладаються з приводу страхування відповідних працівників між підприємствами, організаціями, міністерствами і страховими органами.
Крім того, правилами страхування передбачене обмеження страхової відповідальності, якщо втрата здоров'я або смерть застрахованого пов'язана з довершеним ним злочином, з алкогольним або наркотичним сп'янінням і іншими обумовленими обставинами.
Об'єм страхової відповідальності при страхуванні тих або інших категорій працівників пов'язаний, як правило, з виконанням ними своїх службових обов'язків або конкретних робіт.
Страхова сума і її одержувачі. Термін страхування. Оформлення договору. Тарифні ставки. Розмір страхової суми встановлюється при винесенні рішення про страхування за рахунок організації даної категорії працівників. Наприклад, члени добровільної пожежної дружини застраховані на 400 крб. кожний. Працівники професійної пожежної охорони на 500 крб., льотно-підіймальнийсклад цивільної авіації на 1000 крб.
При втраті здоров'я страхова сума виплачується застрахованому; у разі смерті застрахованого призначеному ним за житті посмертному одержувачу або спадкоємцям застрахованого. Принастанні смерті підлягає виплаті повна страхова сума, незалежно від виплат в зв'язку з втратою здоров'я.
Договори укладаютьсятерміном на 1 рік або на декілька місяців в межах року. Тривалість терміну страхування визначається по угоді між організацією і відповідним страховим органом або правилами страхування.
Для оформлення договору організація подає відповідному органу по підлеглості заяву встановленої форми, в якій вказується або перелік підлягаючих страхуванню посад, або пофамильныйсписок застрахованих.
Договір набирає чинності від дня переліку страхувальником готівки страхових внесків на рахунок страхової організації в банку. Однак страхувальник може указати конкретний день вступу договору в силу післяпереліку внесків. Страхувальнику вручається страхове свідчення, єдине для всіх застрахованих. Для поновлення договору на новий термін страхувальник повинен до закінченнятерміну страхування подати заяву про страхування і перерахувати належні йому страхові внески. То1зда новий договір буде діяти з моменту закінчення попереднього.
Тарифні ставки по страхуванню членів ДПДвстановлені в розмірі 15 коп. з 100 крб. страхової суми в рік, по страхуванню інших працівників 1 крб. 10 коп. При страхуванні на термін менше за рік страховий внесок становить встановленучастинугодо-
вого внеску: наприклад, при страхуванні на 1 місяць 20%, 3 місяці 40%, 6 місяців 70% і т.д.
Якщо договір був укладенийтерміном на 1 рік і без пофамильногосписку застрахованих, то по закінченні терміну страхування робиться перерахунок страхових внесків виходячи з середньої планової чисельності працівників протягом минулого року.
17.3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків
Обов'язкове страхування пасажирів
Пасажирський транспорт є джерелом підвищеної небезпеки, що і обумовило обов'язкову форму страхування пасажирів. На відміну від обов'язкового майнового страхування принцип автоматичности обов'язкового страхування пасажирів пов'язаний з періодом їх знаходження в дорозі і повністю залежить від сплати страхового внеску, включеного у вартість проїзного квитка. При відсутності цих умов страхування не діє.
Пасажири, що знаходяться в дорозі, є одночасно і страхувальниками, що сплатили внески, і застрахованими. По чинному законодавству страхування розповсюджується не на всіх пасажирів, а лише на тих, які слідують:
залізничним транспортом далекогопроходження (крім приміського і внутригородского);
автомобільним транспортом на міжміських і міжобласних маршрутах. Страхування не розповсюджується на внутригородские і внутриобластные маршрути;
внутрішнім водним, тобто річковим і озерним, транспортом, крім приміських, екскурсійних, прогулянковий і внутригородских маршрутів, а також переправ;
морським транспортом, кроме' приміських, екскурсійних і прогулянковий маршрутів; повітряним транспортом.
Страхування не розповсюджується також на міжнародні маршрути всіх видів транспорту, оскільки страхування пасажирів на вказаних маршрутах здійснює Інгосстрах.
Об'єм страхової відповідальності пов'язаний з наслідкаминещасного випадку, що відбувся з пасажиром в дорозі. Страхова сума виплачується в зв'язку з втратою здоров'я або настанням смерті застрахованого. Умови страхування передбачають обмеження страхової відповідальності, якщонещасний випадок пов'язаний із здійсненням застрахованим злочину, замахом на самогубство, непокорою вимогам адміністрації або порушенням правил проїзду на транспорті.
Період знаходження пасажира в дорозі починається з моменту оголошення посадки в засіб транспорту і закінчується моментом оставления застрахованим* території станції в пункті кінцевого призначення. Транзитні пасажири вважаються застрахованими в період пересадки, якщо вони знаходяться на станції. При тимчасовому оставлении території станції страхування припиняється і поновлюється при поверненні на станцію.
Законом встановлена стандартна страхова сума 75 000 крб. на кожного пасажира. Її одержувачем при втраті здоров'я є застрахований, а у разі смерті пасажира його спадкоємці.
Страхові выносы, включені в ціну квитка, сплачуються пасажирами прикупівлі квитка. Встановленінаступні розміри страхових внесків: на морському і повітряному транспорті 25 коп.; на інших видах транспорту 3 коп. при ціні квитка менше за 20 коп., 8 коп. при ціні квитка від 20 до 49 коц., 18 коп. при ціні квитка від 50 коп. до 2 крб. 49 коп., 25 коп. при ціні квитка 2 крб. 50 коп. і вище. Окремі категорії пасажирів є застрахованими безкоштовно, якщо вони користуються правом безкоштовного проїзду. Не підлягає страхуванню обслуговуючий персонал поїзда і іншого вигляду транспорту.
Страхові платежі, що поступають в каси транспортних організацій при продажу ними проїзних квитків, перераховуються -на рахунки страхових органів у встановленому порядку. Страхові органи контролюють своєчасність і повноту перерахування належних сум. Несплачені в термін страхові внески підлягають стягненню в безперечному порядку.
Обов'язкове страхування військовослужбовців
Для посилення соціальної захищеності військовослужбовців і військовозобов'язаних введено обов'язкове страхування життя і здоров'я вказаних осіб. Як страхувальники, що сплачують страхові внески, виступають відповідні військові і інші відомства, що мають свого війська і контингенти військовослужбовців. Застрахованими є військовослужбовці термінової служби, військовозобов'язані в період проходження військових зборів, військовослужбовці надтермінової-служби і офіцерський склад під час знаходження в рядах армії, органів безпеки і внутрішніх справ, військах інших відомств. Страхові суми виплачуються:
у разі загибелі (смерті) застрахованого, внаслідок поранення йди захворювання в період страхування або протягом одного року після звільнення зі служби або закінчення військових зборів 25 тис. крб.;
при встановленні застрахованому інвалідності, пов'язаній з проходженням служби або протягом року після звільнення 5, 10 або 15 тис. крб. в залежності від групи інвалідності;
при отриманні під час служби (зборів) поранення 500 або 1000 крб., в залежності від тягаря поранення;
у разі звільнення зі служби (дострокового звільнення від військових зборів) за станом здоров'я 1 тис. крб.
Якщовказані вище страхові випадки пов'язані з умисними або винними діями застрахованого, то страхова сума не виплачується.
Виплати проводяться на основі документів, що видаються військовою частиною по місцю проходження служби йди зборів.
Страхові внески сплачуються відповідними відомствами в централізованому порядку шляхом переліку їх на рахунки в банках державних страхових організацій. У залежності від фінансових результатів минулого року проводиться перерахунок страхових платежів.
Контроль за проведенням даного страхування здійснюють центральні або інші відомства і страхові організації.
У Російській Федерації проводиться також обов'язкове страхування працівників міліції, податкової служби, пенсійного фонду, а також громадян, потерпілих внаслідок аварії на
Чорнобильської атомної эпектростанции. Деякі з вказаних видів страхування здійснюються за рахунок державного бюджету. /
17.4, Регіональні види страхування на
випадок втрати здоров'я -V
Розвиток страхового ринку стимулює пошук нових видів страхування від нещасних випадків. Останнім часом в республіках і областях набуває поширення або колективного страхування робітників і службовців за рахунок коштів підприємств і організацій, або колективне або індивідуальне страхування облич окремих професій, а також конкретних ризиків.
Так, в Російській Федерації введене колективне страхування робітників, службовців, колгоспників, членів кооперативів, працюючих пенсіонерів за рахунок коштів відповідних підприємств і організацій. Об'єм страхової відповідальності пов'язаний з обумовленими наслідкаминещасних випадків, що відбулися в період страхування на виробництві (обмежена відповідальність), або і на виробництві і в побуті (повна відповідальність). Кожний працюючий може бути застрахований на суму на 1000 крб. і вище. Термін страхування 1 рік.
Тарифні ставки по страхуванню з обмеженою відповідальністю розділені на три тарифних класи. По 1 класу підлягають страхуванню особи з найбільш Ьпаснимі для життя і здоров'я умовами труда. Розмір тарифу 80 коп. з 100 крб. страхової суми. По II класу робітники масових професій, тариф 40 коп. По III класу інші робітники і службовці, тариф 20 коп. При страхуванні з повноїответственностью' тарифні ставки кожного класу збільшуються на 20 коп.
При укладенні договору страхування окремих категорій або груп працівників складаються, а в період страхування уточнюються списки застрахованих. При страхуванні всіх працівників даного підприємства списків не складається.
Страхова сума не підлягає виплаті, якщо втрата здоров'я або смерть застрахованого пов'язані із здійсненням умисного злочину, покаліченням або самогубством.
У Росії проводиться також страхування за рахунок підприємств і організацій і частково за рахунок застрахованих на випадок відходу батьків за хворою дитиною. При догляді за дитиною протягом від 10 до 15 днів родителеві виплачується мінімальна разова допомога в розмірі 15 крб., а понад 15 днів 35 крб. Допомога за бажанням страхувальника і застрахованого може бути збільшено. Тарифна ставка 10 крб. 50 коп. в рік за кожну дитину з мінімального страхового посібника.
На страхування приймаються батьки, що мають дітей у віці від 1 року б міс. до 14 років.
У Росії і інших регіонах проводяться страхування туристів і екскурсантів, добровільне страхування пасажирів, водіїв і пасажирів таксі, страхування жінок-породілля на випадок травматичних наслідківпри патологічних родах і інші види страхування від потери' здоров'я, страхування робітників і службовців на випадок втрати ними роботи.
У деяких регіонах Російської Федерації підучили поширення накопичувальні короткострокові види страхування життя з сплатою одноразового страхового внеску. Об'єм страхової відповідальності аналогічний змішаному страхуванню життя. Термін страхування від одного року і більш. За рахунок приміщення одноразових внесків в комерційних банках під більш високі проценти, ніж виплачують установи Ощадбанку, досягається наростання страхових сум по дожитии, виплата страхових сум по випадках смерті і за втрату здоров'я, відшкодування витрат на ведіння справи і отримання прибутку страхової організації. На приблизно аналогічних умовах проводиться йа-копительное короткострокове страхування дітей. Діють і інші варіанти накопичувального страхування.
Проводиться також, але вже в масштабі всієї Росії поворотне накопичувальне страхування на випадок смерті і інвалідності з одноразовим внеском в розмірі 500 крб. і більш. Страхувальники громадяни або підприємства, що укладають договори з Держстрахом на користь своїх робітників і службовців. Принастанні смерті застрахованого виплачується 300^ одноразових внески, а при отриманні групи інвалідності в зв'язку з наслідкаминещасного випадку, від 150 до 200^ внеску. Термін страхування неопределениый. Страхувальник має право в будь-який момент розірвати договір і отримати свій одноразовий внесок з приростом в розмірі 5% річних. При розірванні договору протягом перших би місяців дії договору повертається частина сплаченого внеску. Резерв внесків за даними договорами
зберігається в комерційних банках з нормою прибутковості в розмірі 15% річних.
17.5. Медичне страхування ^
Медичне страхування є страхування на випадок втрати здоров'я від будь-якої причини, в тому числі втрати здоров'я в зв'язку з хворобою і в зв'язку з нещасним випадком, що відбувся. У наших умовах таке страхування є частиною державного обов'язкового соціального страхування, яке проводиться за рахунок коштів підприємств і установ. При втраті здоров'я застраховані робітники, служац{ие або колгоспники мають право на грошову допомогу по місцю роботи в розмірі до повного заробітку в залежності від свого трудового стажу на весь період непрацездатності в межах 4 місяців. Якщо непрацездатність застрахованих продовжується понад 4 місяців, то вони переводяться на пенсію по інвалідності. Вказані допомоги і пенсії дозволяють застрахованим повністю або частково відшкодовувати втрати в своїх сімейних прибутках, пов'язані з часовою, тривалою або постійною непрацездатністю. Така система медичного страхування в складі соціального страхування діє у нас в умовах безкоштовної охорони здоров'я, тобто надання громадянам безкоштовної медичної допомоги в лікарнях і поликлиниках'.
У тих зарубіжних країнах, де безкоштовне надання медичною допомоги обмежене рамками лише- певних незаможних верств населення і де широке поширення має платну охорону здоров'я, медичне страхування направлене на те, щоб плата за лікування могла бути цілком доступною для більшості трудящих. По діючомузаконопательствумедичне страхування проводиться, як
правило, в обов'язковому і добровільному порядку. По обов'язковому страхуванню роботодавці відраховують від своїх прибутків страхові внески, за рахунок яких формується керований державою страховий фонд. Деяка частина цього фонду створюється і за рахунок внесків, що втримуютьсяіз зарплати самих трудящих. Зкоштів вказаного фонду проводиться відшкодування певного мінімально необхідного рівня витрат на лікування застрахованих робітників і службовців у разах їх непрацездатності в зв'язку з втратою здоров'я від хвороби або по іншій причині. По добровільному медичному страхуванню, оплачуваному за рахунок коштів самих трудящих, забезпечується відшкодування більш високого рівня медичної допомоги. Умовами обов'язкового і добровільного медичного страхування обмовляється перелік відповідних медичних послуг, що надаються застрахованим громадянам. Таким чином, об'єктом медичного страхування на Заході є не виплата нормованого грошового посібника, як у нас, а певний норматив відшкодування витрат на лікування.
У зв'язку з тим що в нашій країні наибояеегострої є проблема підйому рівня народної охорони здоров'я, цілком природно виникає питання про збільшення його бюджетного фінансування і про пошук інших, позабюджетних джерел відшкодування необхідних витрат на охорону здоров'я громадян. Однимз таких нових джерел може стати медичне страхування.
Передусім, потрібно мати на увазі, що в наших умовах загальної безкоштовної охорони здоров'я обов'язкове медичне страхування може бути не чим іншим, як галуззю обов'язкового соціального страхування. У складі фонду соціального страхування за рахунок деякого збільшення розмірів внесків, що відраховуються підприємствами і установами в цей фонд, повинен формуватися автономний цільовий фонд додаткового фінансування охорони здоров'я. За рахунок коштів цього фонду потрібно, очевидно, фінансувати, головним чином, заходи, які будуть сприяти зменшенню міри страхового ризику, тобто скороченню захворюваності, травматизму і зростанню ефективності лікування: наукові дослідження, підготовка фахівців, розробка більш довершеного медичного обладнання і нових лікарських засобів, будівництво на-
учныхі лікувальних установ. Тим самим буде виправданий страховий метод формування даного фонду^.
Однак наше законодавство приймає трохи іншийнапрям, пов'язаний з формуванням автономних фондів медичного страхування в обов'язковому і добровільному порядку. Цей напрямвстановлений Законом про медичне страхування громадян Російської Федерації^ Згідно з вказаним Законом, сфера обов'язкового і добровільного медичного страхування визначається відповідними державними програмами.
Як страхувальники виступають страхові медичні організації, що мають ліцензії на право займатися медичним страхуванням.
По обов'язковому медичному страхуванню страхувальниками, які сплачують страхові внески, є:
для неработающих громадян органи державного управління республік, країв і областей; для працюючих підприємства, установи і організацій Страхові внески сплачуються: підприємствами за рахунок своїх прибутків (прибутки); установами невиробничої сфери за рахунок кошторисних асигнувань, тобто коштів відповідних бюджетів.
Програми обов'язкового медичного страхування^ визначають мінімально необхідний перелік медичних послуг, який гарантує кожному громадянинові, що має відповідний страховий поліс, право на користування цими
29-04-2015, 03:47