(лікарняна палата, живлення, оснащення новітніммедичним обладнанням і т.д.), дотриманню певної якості лікування і відповідальності медичного персоналу за виконання своїх професійних обов'язків.
Більш того вказана програма взагалі не пов'язана з розв'язанням насущної проблеми цільового позабюджетного фінансування витрат по ослабленню страхового ризику, профілактичних і інших перерахованих вище заходів, які фінансуються зараз з фондів охорони здоров'я.
/70 добровільному медичному страхуванню договори мо1уг укладатися і безпосередньо з громадянами, які сплачують страхові внески за рахунок своїх сімейних прибутків.
Страхові медичні організації (страхувальники) укладають договори медичного страхування як зі страхувальниками (підприємствами, установами, громадянами), так і з медичними лікувально-профілактичними установами. Договори зі страхувальниками передбачають виплату страхових сум в зв'язку з втратою здоров'я застрахованими громадянами, яким необхідне надання медичною допомоги у відповідній лікарні або поліклініці. Договори з медичними лікувально-профілактичними установами направлені на відшкодування цими установами витрат на лікування застрахованих громадян за сч1ет коштів страхової організації.
Об'єктом добровільного медичного страхування повинен бути певний рівень среднедневныхвитрат на лікування, що доводяться на одного хворого. Тому розмір страхової суми визначається, виходячи з вказаної вище среднедневной вартості і середньої тривалості лікування застрахованого.
У разі втрати здоров'я застрахованим в зв'язку із захворюванням або нещасним випадком страхова організації оплачує рахунки лікувальної установи, виходячи з фактичної кількості днів лікування застрахованого по встановлених в договорі среднедневным нормативах вартості лікування.
Зацікавлені підприємства або страхові організації можуть укладати договори з лікарнями і поліклініками про виділення окремих лікарняних палат або окремого прийому лікарями поліклінік тих хворих, які застраховані за договорами медичного страхування. Умови лікування для всіх хворих повинні бути поліпшеними. Лікарні і поліклініки за рахунок виплат страхових сум по медичному страхуванню будуть мати можливість виробляти відповідні витрати на поліпшення медичного обслуговування застрахованих. У
перспективі за рахунок коштів добровільного медичного страхування можуть будуватися або виділятися окремі лікарні і поліклініки, де буде забезпечений більш високий рівень медичного обслуговування застрахованих громадян.
Розміри страхових внесків по обов'язковому медичному страхуванню встановлюються урядом і затверджуються Верховною Порадою Російської Федерації, а по добровільному страхуванню страховими медичними організаціями (страхувальниками). Норми витрат (тарифи) на лікування одного хворого, застрахованого в порядку медичного страхування, встановлюються: по обов'язковому страхуванню органами державного управління республік, країв і областей по узгодженню з відповідними органами охорони здоров'я; по добровільному страхуванню страхувальниками по узгодженню з конкретними лікувальними установами. Тарифні ставки будуються на основі методики, викладеній в розділі 6.
Як приклад становлення добровільного медичного страхування можна привести досвід Московської державної страхової фірми "Стінвест", яка укладає з громадянами договори страхування від травм. Цей вигляд страхування скорочено називається "Соттра". Термін страхування 1 рік. Розмір страхової суми 1000 крб. Страхові внески від 10 до 30 крб. в рік з вказаної страхової суми в залежності від міри небезпеки професії застрахованого.
За окремим договором з Науково-дослідним інститутом швидкої допомоги ім. Н.В.Скліфосовського лікування застрахованих, що отримали травми виготовляється в цьому інституті в спеціально виділених лікарняних палатах, де забезпечується більш високий рівень медичного обслуговування. Страхувавши організація оплачує ці додаткові послуги по узгодженому нормативу за кожний день лікування хворого. ;
Якщо застрахований після травми лікувався в іншій лікувальній установі, йому виплачується страхова сума в порядку, встановленому для індивідуального страхування від нещасних випадків. /
РОЗДІЛ 19
СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ
19.1. Суть і призначення страхування відповідальності
СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ це нова для нашої країни галузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути заподіянийзбиток (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. На відміну від майнового страхування, де страхуванню підлягає конкретна власність громадян або власність підприємств і організацій, і особистого страхування, де страхування проводиться на випадок настання певних подій, пов'язаних з життям і працездатністю громадян (застрахованих), безпосередньою метою страхування відповідальності є страховий захист економічних інтересів потенційних причинителей шкоди, які в кожному конкретному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.
Страхування відповідальності передбачає можливість спричинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким внаслідок закону йди за рішенням суду і виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. Характерним для цієї галузі страхування є те, що поряд зі страхувальником і страхувальником тут третьою стороноювідносин можуть виступати будь-які не певні зазделегідь (треті) особи, а присплаті страхувальником належне з нього страхового платежу не передбачається встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій повинно виплачуватися відшкодування. І те і інше
виявляється конкретно тільки принастанні страхового випадку приспричиненні шкоди третім особам.
До останнього часу в нашій країні страхування відповідальності обмежувалося проведенням Інгосстрахом добровільного страхування цивільної відповідальності іноземних власників механізованих коштів транспорту (в тому числі туристів) на час перебування їх на території країни, а також радянських громадян, що виїжджає на автомашинах за кордон. Крім того, Інгосстрах вже тривалий час проводить страхування відповідальності радянських судовласників на час перебування їх в іноземних водах, організаторів різних виставок за рубежем і іноземних виставок всередині країни і деякі інші операції.
У зарубіжних країнах існує ряд інших видів страхування відповідальності, наприклад страхування відповідальності підприємств (наймачів), гарантуюче підприємцеві відшкодування сум, які він зобов'язаний сплатити в зв'язку з каліцтвом робітника або його смертю, викликаних нещасним випадком на виробництві; страхування особистої відповідальності, яке включає в себе страхування відповідальності домовласників, приватних власників домашніх і диких тварин, страхування відповідальності сім'ї і т.д.; страхування ділової відповідальності (власників нерухомої власності, включаючи орендарів, власність установ, виробників товарів широкого споживання, підрядчиків, а також страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища і страхування ядерної відповідальності); страхування професійної відповідальності. Особливе місце серед видів цієї галузі займає страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, /
19.2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів одинз найбільш популярних видів страхування відповідальності, що забезпечує виплату потерпілому
грошового відшкодування в розмірі суми, яка була б стягнута з власника коштів транспорту по цивільному позову на користь третіх осіб (або їх правонаступників) у разі їх каліцтва або смерті, а також пошкодження або загибелі майна, що належить їм, що відбулися внаслідок аварії або іншого дорожньо-транспортного випадку (ДТП) з вини страхувальника.
Значне зростання випуску автомобілів і інших транспортних засобів і, як наслідок цього, зростання аварійності настійно вимагають створення в країні системи страхового захисту всіх учасників дорожнього руху. Тільки в 1990 р. сталося 332,2 тис. дорожньо-транспортних випадків (ДТП), внаслідок яких загинуло більше за 63 тис. і поранилося майже 360 тыс, людина. Тому нарівні з майновими цінностями, життям і здоров'ям учасників ДТП необхідним об'єктом автотранспортного страхування повинна стати цивільна відповідальність власників транспортних засобів..
Об'єктом даного вигляду страхування єцивільна відповідальність власників автотранспорту, яку вони несуть перед законом як власники джерела підвищеної небезпеки для навколишніх, тобто третіх (фізичних і юридичних) осіб. При цьому для кожного власника транспортних засобів ця відповідальність виступає в абстрактній формі до моменту настання страхового випадку, коли вона придбаваєцілком конкретний матеріальний зміст, що виражається як в характеріспричинення шкоди, так і в сумі збитку.
Класифікаційними ознаками цього вигляду страхування є: 1) забезпечення потерпілим (громадянами організаціям) відшкодування збитку, заподіяного власниками коштів транспорту під час їх експлуатації; 2) охорона економічних інтересів специфічної групи страхувальників власників механізованих коштів транспорту. Саме в одночасному виконанні цих двох основних задач укладаютьсясуть і призначення страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Цей вигляд страхування має специфічні особливості. Зсторін, що беруть участь в страхуванні, тут чітко визначені тільки страхувальник (страхова організація) і страхувальник (власник коштів транспорту), який, вступаючи у взаємостосунки (звичайно відповідно до існуючого законодавства даної країни), створюють за рахунок коштів страхувальників спеціальний страховий фонд для розрахунку з потерпілими. У цьому вигляді страхування відсутнє застраховане конкретне обличчя або имушест-
у, не може бути зазделегідь встановлена страхова сума, що викликає великі ускладнення при розробці тарифних ставок. Тут має місце поєднання різних видів інших галузей страхування. Так, нарівні з одноразовими виплатами, наприклад, за пошкодження або загибель коштів транспорту, одягу, багажу, вітрин магазинів, домашніх тварин і іншого майна, а також у разах спричинення шкоди здоров'ю людей, що викликав тимчасову втрату працездатності, виробляються численні довготривалі виплати, пов'язані з відшкодуванням втраченого заробітку або в зв'язку зі смертю годувальника.
Розмір відшкодування визначається виходячи з фактичної вартості заподіяної шкоди по узгодженню сторін (страхувальника і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
Тарифні ставки розраховуються з урахуванням кількості дорожньо-транспортних випадку (ДТП) і розміру заподіяного (у вартісному вираженні) громадянам і організаціям шкоди. Об'єм шкоди залежить від: розміру заробітку, втраченого потерпілим внаслідок втрати працездатності, і витрат, викликаної пошкодженням здоров'я; розміру відшкодування, що виплачується особам, що перебувають на утриманні потерпілого (після його смерті); розміру відшкодування приспричиненні шкоди майну громадян і організацій. Диференціація тарифних ставок звичайно виготовляється в залежності від потужності мотора або робочого об'єму циліндрів двигуна засобу транспорту, чого склався в даній місцевості аварійності і збитковості страхових операцій і деяких інших чинників.
Умови страхування нерідко передбачають відповідні знижки з платежів для водіїв, що не допускають аварій, наездов і інших страхових випадків, і -надбавки для недисциплінованих водіїв.
Страхування цивільної відповідальності набуло широкого поширення за рубежем. Воно може виступати як самостійний вигляд або входити в сукупність видів, що відносяться до автотранспортному страхування і що оформляються по одному страховому документу (полісу). Для індивідуальних власників транспортних засобів цей вигляд страхування є обов'язковим, оскільки тільки така форма повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. Підприємства і організації в ряді випадків можуть в добровільному порядку страхувати свою цивільну відповідальність. У нашій країні воно проводиться Інгосстра-хом в добровільному порядку відносно іноземних громадян, що знаходяться на нашій території, а також радянських громадян,
що виїжджають на автомашинах за кордон. На відміну від цього при здійсненні зовнішньоторгівельних зв'язків із зарубіжними країнами на час рейсів вантажного транспорту системи Совтрансавто цивільна відповідальність їх власників страхується в Інгосстрахе в обов'язковому порядку на умовах Зеленої карти, що передбачають узгоджений між партнерами-страхувальниками об'єм страхового покриття і порядок відшкодування збитку.
19.3. Страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в процесі господарської і професійної діяльності ^
У цей час в нашій країні є хороша база для розвитку різних видів страхування відповідальності. Передусім, це відноситься до обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Якщо страхування цивільної відповідальності власників коштів транспорту через більшу соціально-економічну значущість повинно провестися в обов'язковій формі, як це має місце у всіх зарубіжних країнах, то інші види страхування відповідальності потрібно в основному здійснювати на добровільних засадах.
Різноманіття форм власності, розвиток, поряд зі середніми і великими підприємствами, приватних малих підприємств і кооперативів, швидке зростанняосіб, що займаються ивдивидуальнойтрудовою діяльністю, створюють хороші можливості для успішного впровадження в страхову практику страхування відповідальності на випадок спричиненняшкоди в процесі господарської і професійної діяльності.
Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення претензій до осіб і підприємств, зайнятих виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Основою для пред'явлення претензій можуть служити недбалість (недбалість), помилки і упущення, допущена з боку страхувальника.
По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків: 1) ризики, пов'язані з можливістю нанесення третім особам тілесних пошкоджень і спричинення шкоди здоров'ю. Такі випадки зустрічаються в практиці лікарів, хірургів, дантистів, фармацевтів, власників транспортних засобів, працюючих по найму і т.п.; 2) ризики, пов'язані з можливістю спричинення матеріального (економічного) збитку, куди включається втрата права пред'явлення претензій (діяльність архітекторів, інженерів-будівників, консультантів і інш.).
По цьому страхуванню юридична основа для пред'явлення претензії, наприклад, на базі недбалості виникає, якщоміра обачності і професійного уміння не відповідає сталим вимогам компетенції і знаходиться нижче за ці вимоги, внаслідок чого наноситься збиток клієнту або пацієнту. У цьому випадку потерпілий має право пред'явити судовий позов. Важливо, що він це може зробити не з дати спричинення недбалості, а з моменту, коли був виявлений збиток, що був слідством недбалості. Причому термін позовної давності в цьому випадку становить 15 років з дати вияву недбалості і 3 року з дати виявлення прихованих дефектів, що були результатом недбалості.
Відповідальність страхувальника по страхуванню професійної відповідальності по всіх збитках, виниклий протягом дії поліса, не може перевищувати певного ліміту.
Звичайно по цьому страхуванню встановлюється франшиза, до якої на вимогу страхувальника може бути приплюсованы витрати, пов'язана з роботою незалежних експертів для встановлення збитку.
Факти нечесної поведінки, обману, карних злочинів, умисних дій, допущені страхувальником (його службовцями), виключаються зоб'єму відповідальності страхувальника, оскільки страхування професійної відповідальності базується на недбалості і помилках при добросовісному, розсудливому і компетентному виконанні своїх обов'язків.
Ставка премії (платежу) по цьому страхуванню залежить від професії, віку, стажу роботи, дати отримання кваліфікації, загальної кількості службовців (чим більше, тим вище за ставку премії) і інш. А в основі розміру страхового платежу
лежать два основних чинники: загальне число службовців, зайнятих безпосередньо в комерційній діяльності, і встановлений ліміт відповідальності.
До основної ставки премії можуть бути надбавки, якщо в минулі роки були виплати страхового відшкодування, якщо партнери молоді і не мають достатнього 01&той роботи.
Деякі види страхування професійної відповідальності (наприклад, в Великобританії страхування медичних працівників по претензіях до них в зв'язку з допущеною недбалістю) проводяться в обов'язковій формі. /'
Страхування цивільної відповідальності підприємств
У даному вигляді страхування під відповідальністю розуміється встановлене законом кожної країни зобов'язання по відшкодуванню збитку (шкоди), заподіяного власниками підприємств і їх працівниками третім особам.
У ряді зарубіжних країн це страхування проводиться в обов'язковій формі (наприклад, в Великобританії), в Німеччині в обов'язковому порядку страхується тільки цивільна відповідальність авіапідприємств, ядерних енергетичних установок і підприємств по виробництву ліків.
Договір страхування укладаєтьсяпісля детального вивчення кожного конкретного ризику. Від підприємств енергетичного постачання і нефтеочистительных заводів виходить більше небезпеки, ніж від універмагу або пошивочной майстерного. Тому ' страхувальник повинен заповнити бланк заяви за спеціальною формою з викладом всіх необхідних відомостей про предмет страхування (міра ризику: вигляд підприємства, його розташування, '. чисельність персоналу і т.д.).
Об'єктом страхування цивільної відповідальності підприємств є випадки спричинення шкоди особистості (смерть, каліцтво і інші тілесні пошкодження) або будь-який збиток здоров'ю без зовнішніх признакрвпошкодження (наприклад, захворювання внаслідок виробничого шуму), а також збиток, заподіянийпошкодженням або знищенням майна.
З цього страхування виключаються ризики, пов'язані з використанням підприємством автомашин, а також коштів водного транспорту, які можуть бути застраховані по окремих видах страхування. Також не підпадають під це страхування авіаційні і деякі інші ризики.
Тарифи по страхуванню цивільної відповідальності підприємств кожний страхувальник встановлює самостійно. Тарифний період 6 8 років. При єдиній ставці премії можуть застосовуватися відповідні знижки з урахуванням рівня витрат за окремими договорами.
При розрахунку тарифних ставок за основу беруться: 1) сума обороту. Під оборотом розуміються прибутки від власної продукції і послуг, від продажу товарної продукції і від побічних операцій; 2) річна сума заробітної плати. Тут за основу береться брутто-заробітна плата за страховий рік. Сюди включаються всі прибутки, оподатковувані податком на заробітну плату; 3) чисельність зайнятих на виробництві осіб; 4) робота на чужій території. Саме тут часто виникає підвищена небезпека цивільної відповідальності.
Нарівні з основною тарифною ставкою за кожним договором страхування передбачається мінімальна ставка, яка виступає як базовий внесок за ризик. Вона покликана забезпечити таке положення, щоб у всіх договорах був врахований один і той же основний ризик.
Мінімальна тарифна ставка встановлюється по чотирьох групах підприємств: роздрібні торгові підприємства; інші торгові, промислові і ремісничі підприємства; промислові підприємства; будівельні організації.
У період дії договору страхування (на основі повідомлень страхувальника про зміни, що відбулися в застрахованому ризику) виробляються уточнення розміру страхових платежів.
По цьому страхуванню звичайно устанавливается'лимит страхової відповідальності. Наприклад, в Німеччині розмір страхових сум з кожної нагоди становить 2000 тис. марок приспричиненні шкоди особистості і 500 тис. марок майну. При цьому загальний розмір відшкодування по всіх страхових випадках протягом одного страхового року не може бути більш двох страхових сум.
За бажанням страхувальника договір може бути укладений із застосуванням франшизи (декілька варіантів).
27.2. Основні види і форми страхування
Види, що Проводяться в зарубіжних країнах страхування потрібно поділити на три основні групи: майнове страхування, особисте страхування і страхування відповідальності.
Як випливає з приведених вище статистичних даних, домінуючим. видом страхування в світі є як і раніше особисте страхування, яке отримало подальший розвиток в США, Канаді, Європі, а в останні роки і в Японії.
На частку особистого страхування в 1989 р. доводилося понад 52% світового збору страхових платежів. Особисте страхування прийнято поділяти на страхування життя, страхування ренти, або пенсії, страхування від хвороб і нещасних випадків. Страхування проводиться індивідуально, а також за груповими договорами страхування. Загалом в зарубіжних країнах основні види особистого страхування трохи відрізняються від тих, що проводяться в нашій країні, хоч деякі види страхування
29-04-2015, 03:47